اكتشف كل ما تحتاج لمعرفته حول فتح حساب مصرفي في ألمانيا، بما في ذلك كيفية إعداد الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وتحويل الأموال دولي.
فتح حساب بنكي في ألمانيا
يعد فتح حساب مصرفي في ألمانيا أمر حيوي لبدء حياتك الألمانية الجديدة تحتاج إلى ترتيب المرافق لمنزلك الجديد، وترتيب خدمات التلفزيون والإنترنت الألمانية والحصول على تغطية تأمينية ألمانية وفق لما يقتضيه القانون؛ كل هذا يعتمد على وجود المال في البنك، بمقالتنا سنتعرف على جميع المعلومات التي تحتاجها لفتح حساب مصرفي في ألمانيا، بالإضافة إلى نصائح حول اختيار البنك المناسب كمغترب.
الخدمات المصرفية في ألمانيا
تتمتع ألمانيا بنظام مصرفي ثلاثي الركائز يتكون من البنوك التجارية الخاصة، وبنوك الادخار العامة (سباركاسن ولاندسبانكن)، والبنوك التعاونية ( Cooperative banking).
هناك أيضاً العديد من البنوك الدولية والبنوك عبر الإنترنت وبنوك الهاتف المحمول في ألمانيا البنك الألماني الألماني هو البنك المركزي الوطني، في حين أن هيئة الرقابة المالية الفيدرالية (BaFin) هي الجهة المنظمة للخدمات المصرفية والمالية في البلاد.
هل تحتاج إلى حساب مصرفي في ألمانيا؟
لا تحتاج بالضرورة إلى فتح حساب لدى أحد البنوك الألمانية إذا كنت تعيش في ألمانيا أنت بحاجة إلى نوع من الحساب لإرسال واستلام المدفوعات يمكن أن يكون هذا حساب مصرفي دولي (إما لدى بنك مقره في ألمانيا أو حساب تم إعداده لتنفيذ المعاملات المالية للعملاء المقيمين في ألمانيا) أو بنك متنقل ألماني ستحتاج إلى حساب يمكنه إجراء دفعات منتظمة مثل فواتير الخدمات أو دفعات التأمين الألماني سيتعين عليك إثبات أن لديك حساب فعال في ألمانيا حتى تتمكن من الحصول على رهن عقاري ألماني.
أنواع الحسابات المصرفية الألمانية
تقدم البنوك الألمانية أنواع مختلفة من الحسابات للعملاء تشمل الأنواع الرئيسية للحسابات المعروضة حسابات مثل:
الحساب الجاري (جيروكونتو)
الحسابات الجارية هي النوع القياسي للحساب المصرفي في ألمانيا هذه مخصصة لتلقي راتبك في ألمانيا ودفع الفواتير تقدم العديد من البنوك الألمانية حسابات جارية عامة وحسابات متخصصة مثل حسابات الطلاب والشباب.
حساب التوفير (سباركونتو)
يمكن أن تكون إما إمكانية الوصول الفوري ( Tagesgeldkonto) لتوفير المال أو الوديعة الثابتة(Festgeldkonto)، وهو حساب بفائدة أعلى مع حد أدنى للإيداع وفترة محددة لبقاء الأموال في الحساب ويستخدم هذا الأخير أكثر لأغراض الخدمات المصرفية الاستثمارية يمكن عادة فتح حسابات التوفير من قبل المقيمين الألمان أو غير المقيمين من الخارج.
حساب غير مقيم
الحسابات الجارية القياسية متاحة عموماً للمقيمين الألمان فقط تحتاج عادةً إلى أن يكون لديك عنوان دائم في ألمانيا لفتح حساب. تقدم العديد من البنوك الألمانية المتاحة عبر الإنترنت فقط أو عبر الهاتف المحمول فقط حسابات لأولئك الذين يعيشون في الخارج هذه مفيدة لأولئك الذين يخططون للانتقال إلى ألمانيا أو أولئك الذين يعملون في ألمانيا.
الحسابات الرقمية والمحمولة
تقدم البنوك الألمانية الكبرى الآن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بالإضافة إلى حسابات الهاتف المحمول المتوفرة من خلال التطبيقات المصرفية هناك أيضاً العديد من البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط وعلى الهاتف المحمول فقط العاملة في ألمانيا.
الحسابات الخارجية
قد يجد المغتربون الذين يعيشون في ألمانيا أن فتح حساب مصرفي دولي في الخارج هو أفضل طريقة لإدارة شؤونهم المالية، وهذا مفيد بشكل خاص لأي شخص يعمل في الخارج، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة، أو يقوم بشكل متكرر بتحويل الأموال بين البلدان توجد الحسابات الخارجية خارج بلد إقامة صاحبها وعادةً ما تقدم مزايا مميزة مثل مجموعة واسعة من الخدمات عبر الحدود وانخفاض الضرائب على الأموال تعتبر عموماً مستقرة وموثوقة وآمنة يمتلك كل من Deutsche Bank وCommerzbank أذرع دولية تقدم الخدمات المصرفية الخارجية.
ماذا تقدم البنوك الألمانية؟
إذا كنت تتسوق للحصول على حساب مصرفي في ألمانيا، فلديك مجموعة واسعة من الخيارات أولاً، سيتعين عليك تحديد نوع البنك الذي ترغب في فتح حساب به: بنك ألماني خاص، أو بنك ادخار عام (Sparkassen)، أو بنك تعاوني (Volksbanken/Raiffeisenbanken)، أو بنك دولي، أو بنك عبر الإنترنت ( Direkt Bank)، فيما يلي ملخص لما تقدمه بعض البنوك الرئيسية في ألمانيا:
البنوك الألمانية الخاصة
البنك الخاص الذي يتمتع بأكبر قاعدة عملاء هو دويتشه بنك والذي يخدم مع فرعه بوست بنك حوالي 12 مليون عميل يتبع Commerzbank حوالي أربعة ملايين عميل قد يكون اختيار أحد البنوك الألمانية الأكبر والأكثر شعبية هو الخيار الأكثر حكمة، وخاصة بالنسبة للأجانب تتمتع هذه البنوك بخبرة أكبر في العمل مع العملاء الأجانب وكذلك مع البنوك الأجنبية غالباً ما يكون الوصول إليها أكثر سهولة، خاصة إذا كنت مسافر إلى الخارج.
البنك الألماني: دويتشه بنك هو أكبر بنك خاص في ألمانيا
يقدم دويتشه بنك ثلاثة حسابات جارية: الحساب النشط، وهو متوافق مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول وله فترة أولية مجانية (5.90 يورو شهري بعد ذلك)؛ BestKonto وهو حساب مميز يقدم بطاقة Mastercard Gold الائتمانية وخيارات التأمين الصحي الدولي مقابل 11.90 يورو شهري بالسعر الأساسي وحساب الشباب المجاني للطلاب والمتدربين والمتطوعين من الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي الذين تقل أعمارهم عن 30 عام.
يقدم Commerzbank ثلاثة حسابات جارية حساب Girokonto هو الحساب الأساسي المجاني الذي يأتي مع بطاقة الخصم ويمكن فتحه كحساب رقمي أو حساب محمول؛ يتضمن KlassikKonto بطاقة خصم إضافية من Mastercard وخيارات تحويل الأموال مقابل 4.90 يورو شهري ويبلغ سعر PremiumKonto 12.90 يورو شهري ويتضمن ما يصل إلى أربع بطاقات ائتمان وسحب نقدي مجاني من جميع أجهزة الصراف الآلي وخيارات التأمين يقدم كل من حسابي Girokonto و KlassikKonto مبلغ 100 يورو كرصيد ابتدائي، وتحصل على 100 يورو إضافية للتوصية بعملاء جدد لحساب Girokonto.
يقدم HypoVereinsbank أربعة خيارات للحساب الجاري: حساب مبدئي مجاني للطلاب والمتدربين ومن تقل أعمارهم عن 26 عام حساب نشط يكلف 2.90 يورو شهري بالإضافة إلى 5 يورو سنوي لبطاقة الخصم girocard؛ حساب Plus مقابل 7.90 يورو شهري مع مجموعة واسعة من خيارات تحويل الأموال وبطاقات الائتمان والحساب الحصري مع الخدمات بما في ذلك عمليات السحب في جميع أنحاء العالم مقابل 14.90 يورو شهري.
بنوك الادخار
Sparkassen هي بنوك ادخار مملوكة للمساهمين العامين مثل المدن أو المجتمعات أنها تحظى بشعبية كبيرة مع العملاء الألمان سوف تجد شباركاسن في المدن الألمانية الكبرى، ومن الأمثلة الشهيرة برلينر شباركاسه، ستادتسباركاسه ميونيخ وفرانكفورتر شباركاسه، حيث يمكنك فتح حساب جاري أساسي باستخدام Sparkasse (حساب جاري أو Girokonto) يمنحك هذا بطاقة EC، وبطاقة الخصم، وخيارات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، بالإضافة إلى نماذج حسابات مختلفة للاختيار من بينها ويوجد حساب توفير فوري وحساب وديعة محددة المدة لفتح حساب جاري مع Sparkasse، يجب أن تكون مقيم في ألمانيا.
البنوك الدولية بألمانيا
تعد ألمانيا، باعتبارها واحدة من الاقتصادات الرائدة في مرحلة ما بعد الصناعة في العالم، موقع جذاب للأعمال التجارية الدولية وهذا هو السبب جزئي وراء إمكانية العثور على فروع محلية للعديد من البنوك العالمية في ألمانيا تتمثل ميزة الخدمات المصرفية الدولية في أنه يمكنك فتح حساب في بلدك الأم ونقل الحساب إلى فرع ألماني، حيث تقدم البنوك الدولية في ألمانيا خدمات صديقة للمغتربين وخيارات محاسبية مماثلة (بأسعار مماثلة) للبنوك الألمانية الكبرى.
البنوك الرقمية والمتنقلة
تسمى البنوك الرقمية في ألمانيا direktbanks إنهم لا يقدمون فروع محلية ولكنهم يستخدمون ماكينات الصراف الآلي التابعة للبنوك الأخرى وبما أنهم يوفرون هذه التكاليف، فهم قادرون في كثير من الأحيان على تقديم شروط أكثر جاذبية من الناحية المالية تقدم بعض البنوك المباشرة حسابات مصرفية مجانية بدون حد أدنى للودائع.
اختيار حساب مصرفي في ألمانيا
بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى فتح حساب مصرفي ألماني، فإن أفضل خيار مصرفي يعتمد على ما تبحث عنه، هناك عدد من العوامل المختلفة التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار، بما في ذلك:
- التكاليف: تقدم العديد من البنوك الألمانية الحسابات الجارية الأساسية مجان، على الرغم من أن الخدمات محدودة عادة ما تكون البنوك عبر الإنترنت والمتنقلة أرخص بالنسبة لأشياء مثل تحويل الأموال قد تكون أكثر محدودية من حيث عدد المعاملات التي يمكنك تنفيذها شهري.
- خدمات اللغة الإنجليزية: إذا كان الموظفون الناطقون باللغة الإنجليزية، والمواقع الإلكترونية، وتطبيقات الهاتف المحمول هي المفتاح بالنسبة لك، فإن البنوك الدولية والمتنقلة ستوفر ذلك ومن المرجح أن يكون لدى البنوك الألمانية الكبرى متعددة الجنسيات بعض الخدمات الناطقة باللغة الإنجليزية و Sparkassen و Volksbanken أقل من ذلك.
- مجموعة من المنتجات والخدمات: من المرجح أن يفضل المغتربون خدمات مثل عمليات السحب المجانية في جميع أنحاء العالم والتحويلات المالية الدولية منخفضة التكلفة تضيف الخدمات الأخرى المرونة إلى الحساب، مثل بطاقات الائتمان، وتسهيلات السحب على المكشوف، والاستخدام المجاني لأجهزة الصراف الآلي على مستوى الدولة، والتي قد تكون من الاعتبارات.
- سهولة الوصول: سيمنحك فتح حساب عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول إمكانية الوصول إلى حسابك على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع تقدم معظم البنوك الكبرى هذا، بالإضافة إلى أن هناك خيارات للهاتف المحمول فقط.
- توفر حساب لغير المقيمين: إذا كنت ترغب في فتح حساب قبل الانتقال إلى ألمانيا، فستحتاج إلى فتح حساب لدى direktbank أو بنك دولي خيارات الحساب للبنوك الوطنية الألمانية محجوزة للعملاء الذين لديهم عناوين ألمانية.
لمقارنة الحسابات المصرفية المختلفة في ألمانيا، يمكنك استخدام أداة المقارنة هذه المتوفرة باللغة الإنجليزية.
كيفية فتح حساب بنكي ألماني كمغترب
في حين أن مواطني الاتحاد الأوروبي لن يواجهوا مشكلة في فتح حساب مصرفي بسيط لدى بنك ألماني، يتعين على المواطنين من خارج الاتحاد الأوروبي إثبات تسجيلهم في ألمانيا مع تصريح عمل ألماني البنوك ليست ملزمة بفتح حساب مصرفي لك قد تواجه صعوبات إذا لم تتمكن من إظهار التاريخ المالي أفضل طريقة لفتح حساب مصرفي ألماني هي الحضور شخصي إلى الفرع ومعك المستندات الخاصة بك.
المستندات المطلوبة لفتح حساب بنكي ألماني:
- جواز السفر/بطاقة الهوية التي تحتوي على صورة وتأشيرة صالحة أو تصريح إقامة.
- إثبات العنوان.
- إثبات الدخل / الوظيفة (مطلوب من قبل العديد من البنوك، اعتمادا على الحساب الذي تريد فتحه).
- إثبات أنك طالب في حالة فتح حساب طالب.
- التصنيف الائتماني SCHUFA (قد يكون مطلوبًا لدى بعض البنوك).
- ويجب عليك أيضاً إثبات هويتك في مكتب البريد أو عبر الإنترنت باتباع إجراءات ما بعد الهوية يمكن عادةً فتح الحسابات خلال 2-3 أيام عمل.
كيفية فتح حساب بنكي في ألمانيا من الخارج
تسمح بعض البنوك المباشرة للعملاء بفتح حسابات مصرفية من الخارج وتشمل هذه الخدمات Bunq وDKB Bank وComDirect و N26 على الرغم من أن هذا يقتصر في بعض الحالات على المقيمين في الاتحاد الأوروبي تسمح لك بعض البنوك بإرسال مستنداتك الشخصية عبر الإنترنت بينما يسمح لك البعض الآخر، مثل بنك، بفتح حساب في بضع دقائق باستخدام هاتفك المحمول فقط إذا كنت ترغب في فتح حساب لدى أحد البنوك الألمانية قبل الانتقال إلى هناك، فسوف تحتاج إلى ترتيب تأشيرة ألمانيا الخاصة بك والحصول على عنوان ألماني يمكنك استخدامه للحساب بشكل عام، من الأسهل فتح حساب مصرفي ألماني بعد انتقالك.
كيفية فتح حساب مصرفي رقمي أو عبر الهاتف المحمول في ألمانيا
يمكنك فتح حساب رقمي أو حساب محمول مع بعض البنوك الألمانية دون زيارة فرع فعلي إذا كان لديهم القدرة على تقديم الوثائق عبر الإنترنت إذا كان لديك حساب مصرفي بالفعل وترغب في التحويل إلى الهاتف المحمول، فكل ما عليك فعله هو تنزيل تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على هاتفك الذكي أو جهازك المحمول يعد فتح حساب لدى بنك عبر الهاتف المحمول فقط أو عبر الإنترنت فقط أمر سهل للغاية إذا كان لديك عنوان بريد إلكتروني ورقم هاتف محمول ومعرف صالح.
كيفية فتح حساب بنكي تجاري في ألمانيا
إذا كنت تبدأ مشروع تجاري أو تعمل كمستقل في ألمانيا فمن المنطقي أن تفتح حساب تجاري منفصلاً للحفاظ على أموالك منفصلة في الواقع، إذا كانت شركتك تعمل كشركة محدودة، فإن وجود حساب منفصل سيكون مطلب قانوني، حيث تعتمد عملية فتح حساب مصرفي تجاري في ألمانيا على نموذج العمل الذي تستخدمه يحتاج التجار المنفردون والمستقلون بشكل عام فقط إلى تقديم نفس المستندات التي يحتاجها الأفراد يُطلب من الشراكات تقديم التفاصيل والوثائق لجميع الشركاء، بينما تحتاج الشركات المحدودة إلى تقديم النظام الأساسي وتفاصيل تسجيل الأعمال وشهادة التأسيس، بالإضافة إلى قائمة المساهمين والتراخيص التجارية إن وجدت يجب فتح الحسابات التجارية للشركات المحدودة في ألمانيا شخصي بحضور الرئيس التنفيذي.
كيفية فتح حساب بنكي في ألمانيا لأطفالك
تقدم العديد من البنوك الألمانية حسابات جارية وحسابات توفير للأطفال والشباب تختلف المنتجات من بنك إلى آخر، لكن معظم البنوك الألمانية تسمح للمقيمين بفتح حسابات نيابة عن أطفالهم إذا كانوا أقل من 18 عاماً ستحتاج عادةً إلى تقديم وثائق مثل جواز السفر/الهوية لك ولطفلك تشترط بعض البنوك أن يكون لدى الوالدين حساب معهم.
ماذا تفعل إذا تم رفض فتح حساب مصرفي لك في ألمانيا؟
البنوك الألمانية ليست ملزمة بمنح حساب لمقدمي الطلبات ويجوز لها رفض الطلب لعدد من الأسباب (على سبيل المثال، فشل فحص الائتمان، عدم وجود إقامة ألمانية) إذا كنت تريد تقديم شكوى بشأن المعاملة من أحد البنوك الألمانية، على سبيل المثال، إذا كنت تشعر بأنك تعرضت للتمييز، فيمكنك تقديم شكوى إلى أمين المظالم المالية في ألمانيا إذا كنت مواطن في الاتحاد الأوروبي/ رابطة التجارة الحرة الأوروبية، فيمكنك تقديم شكوى إلى FIN-NET وهي شبكة حل النزاعات المالية في الاتحاد الأوروبي.
الخدمات المصرفية في ألمانيا
تقدم البنوك في ألمانيا خدمات مماثلة للبنوك الكبرى في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة والعديد من الدول الأوروبية الأخرى إلى جانب الخدمات المعتادة للحسابات وبطاقات الخصم/الائتمان وخيارات تحويل الأموال وخيارات الاقتراض، تقدم العديد من البنوك الألمانية أيضاً ما يلي:
- التأمينات بما في ذلك التأمين على السيارات، والتأمين على المنزل، والتأمين الصحي.
- خيارات الرهن العقاري.
- خطط المعاشات التقاعدية.
- خيارات الاستثمار.
إدارة حسابك البنكي في ألمانيا
يمكنك اختيار كيفية إدارة أموالك وأموالك مع البنوك الألمانية حيث يقدم العديد منها مجموعة من خيارات الخدمة، وتشمل هذه:
- الخدمات المصرفية وجه لوجه: انخفض عدد فروع البنوك في ألمانيا في السنوات الأخيرة، ولكن لا يزال هناك حوالي 13 فرع فعلي لكل 100.000 شخص بالغ وفق لإحصاءات عام 2016 سيكون لدى البنوك فرق لخدمة العملاء بالإضافة إلى موظفين متخصصين (مثل مدير الخدمات المصرفية للأعمال) ولكنك ستحتاج إلى التحقق من وجود موظفين يتحدثون الإنجليزية إذا كنت تريد عقد اجتماع وجه لوجه ولا تجيد اللغة الألمانية.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: تسمح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بالوصول إلى حسابك وخدماتك على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ومعظم البنوك الألمانية الرئيسية بما في ذلك Sparkassen و Volksbanken تقدم ذلك.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: يمكنك إجراء المعاملات المصرفية وإجراء الدفعات عبر الهاتف المحمول على هاتفك الذكي أو جهازك اللوحي، باستخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، والتي تتضمن خدمات مثل أدوات الميزانية.
تغيير البنوك أو إغلاق حساب في ألمانيا
يعد إغلاق حساب مصرفي أو تبديل الحسابات المصرفية في ألمانيا أمر بسيط إلى حد معقول طالما أنك لا تدين بأموال البنك، ومع ذلك، كن حذر من اتباع الإجراءات الصحيحة وإغلاق الحساب بشكل صحيح حتى لا تتراكم عليك أي رسوم إذا كنت تريد التحويل إلى بنك آخر، فإن أفضل طريقة للقيام بذلك هي فتح الحساب الجديد أولاً من أجل إغلاق حساب في ألمانيا، ستحتاج عادةً إلى ملء أمر إغلاق الحساب والتوقيع عليه سيؤدي هذا إلى إغلاق الحساب رسمي، ولكن قبل إغلاق حساب مصرفي في ألمانيا، تأكد مما يلي:
- تأكد من عدم وجود عقوبات على إغلاق الحساب قبل تاريخ معين.
- إذا قمت بفتح حساب مرفق به عرض خاص، فقد يكون هناك شرط لإبقاء الحساب نشطًا لأدنى فترة.
- احصل على تأكيد من البنك عبر البريد الإلكتروني أو الخطاب بأن الحساب مغلق رسمي.
- إلغاء جميع المدفوعات المستقبلية الصادرة من الحساب، مثل الخصم المباشر والأوامر الدائمة.
- أبلغ صاحب العمل وأي شخص آخر من المحتمل أن يقوم بسداد دفعات إلى حسابك بأنه لم يعد قيد الاستخدام.