المصارف الهولندية: البنوك والخدمات المصرفية في هولندا للمغتربين

كل ما تحتاج لمعرفته حول البنوك في هولندا، من عملة البلاد إلى أجهزة الصراف الآلي والخدمات المالية الأخرى، حيث باعتبارك مغترب ينتقل إلى هولندا ، فإن أحد أهم العناصر التي يتعين عليك القيام بها خلال الأسبوع الأول لك هو إنشاء حساب في أحد البنوك الهولندية لكن أول الأشياء أولاً: كيف يعمل النظام المصرفي؟

 البنوك والخدمات المصرفية في هولندا

عليك معرفة العملة التي تستخدمها الدولة، وأماكن العثور على الفروع وأجهزة الصراف الآلي، وما هي الخدمات المالية الأخرى التي يمكنك العثور عليها في البنوك المحلية سوف يريحك هذا من الأمور اللوجستية لحياتك المالية الجديدة

النظام المصرفي في هولندا

تتمتع هولندا بنظام مصرفي قوي يتكون من  96 بنك وطني ودولي بنك De Nederlandsche  هو البنك المركزي الوطني للبلاد، حيث يدعم وينظم الخدمات المصرفية الهولندية جنب إلى جنب مع الهيئة الهولندية للأسواق المالية (AFM )، حيث شكلت الأصول المصرفية للبلاد 314% من الناتج المحلي الإجمالي في عام 2020 ومع ذلك، يستمر قطاع الخدمات المصرفية المادية في هولندا في الانخفاض، تماشيًا مع الاتجاه العالمي نحو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كان لدى الدولة 23 فرعًا لكل 100 ألف نسمة في عام 2010، وانخفض إلى أقل من 12 فرع بحلول عام 2019 تعد المدفوعات عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والتطبيقات المصرفية منتشرة إلى حد كبير في البلاد، حيث يفضل العديد من المقيمين وتجار التجزئة المدفوعات الإلكترونية على النقد.

العملة في هولندا

هولندا جزء من الاتحاد الأوروبي ومنطقة اليورو على هذا النحو، تستخدم البلاد معظم الأوراق النقدية والعملات المعدنية نفسها التي تستخدمها بقية أوروبا يتضمن ذلك الأوراق النقدية بقيمة 5 يورو، و10 يورو، و20 يورو، و50 يورو، و100 يورو، و200 يورو، و500 يورو لن تقبل معظم المتاجر ومحلات السوبر ماركت الأوراق النقدية التي تزيد عن 50 يورو. بالإضافة إلى ذلك، تستخدم هولندا العملات المعدنية من فئة 5 سنت، و10 سنت، و20 سنت، و50 سنت، و1 يورو، و2 يورو.

أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في هولندا

لا تزال أجهزة الصراف الآلي شائعة جدًا في جميع أنحاء المدن الكبرى والمناطق التجارية والبلدات الصغيرة في هولندا ومع ذلك، فإن أعدادهم آخذة في التناقص بسبب انخفاض طلب العملاء على النقد. وتقوم البنوك أيضاً بإغلاق أجهزة الصراف الآلي بسبب زيادة نشاط العصابات التي تستهدف أجهزة الصراف الآلي الهولندية المعزولة كان لدى هولندا نصف عدد أجهزة الصراف الآلي العاملة في نهاية عام 2020 كما كان الحال في عام 2016 يتم إغلاق العديد من تلك التي لا تزال موجودة بين الساعة 00:00 والساعة 07:00.

إذا كانت بطاقتك تحتوي على رمز Cirrus أو PLUS أو Maestro، بالإضافة إلى رمز سري مكون من أربعة أرقام، فلن تواجه أي مشكلة في سحب الأموال النقدية من أجهزة الصراف الآلي المحلية ومع ذلك، إذا كنت تستخدم ماكينة صراف آلي غير موجودة ضمن شبكة البنك الذي تتعامل معه، فستتحمل عادةً رسوم إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في العثور على ماكينة صراف آلي، فيمكنك عادةً القيام بذلك على الموقع الإلكتروني للبنك الهولندي المحلي، أو من خلال  مواقع MasterCard Cirrus  أو  Visa PLUS.

البنوك في هولندا

من المهم البحث عن البنوك الهولندية المختلفة لتحديد أي منها يناسب احتياجاتك ومبادئك هناك العديد من أنواع البنوك في هولندا، ولكن ليس جميعها تناسب احتياجاتك يجب عليك أن تأخذ في الاعتبار أن البنوك لديها شروط وأحكام مختلفة بشأن منتجاتها وخدماتها.

بنوك التجزئة في هولندا:

بشكل عام، من المحتمل أنك ستستخدم بنوك التجزئة أكثر من غيرها أثناء إقامتك في هولندا وذلك لأن هذه هي البنوك التي يستخدمها معظم العملاء للخدمات المصرفية اليومية عادةً، يمكنك فقط الدخول إلى أحد الفروع والحصول على خدمة مضادة لأي معاملات أو خدمات تحتاجها يمكنك القيام بذلك خلال ساعات العمل العادية وعادة ما تكون هذه من الساعة 09:00 إلى الساعة 17:00، من الاثنين إلى الجمعة يمكنك الاستفادة من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم أو الخدمات عبر الإنترنت.

البنوك الرقمية والمتنقلة في هولندا:

إنه الآن عصر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، وقد التزم الهولنديون تماماً بهذا المفهوم لن تجد هذه البنوك في منطقتك ولكنها تقدم نفس الخدمات التي تقدمها البنوك التقليدية ذات الفروع المحلية والأهم من ذلك أنهم يقدمون خدمة عملاء سريعة ومستويات عالية من الأمان.

البنوك الخاصة في هولندا:

تقدم البنوك الخاصة مجموعة من الخدمات للأفراد ذوي الثروات العالية وعلى هذا النحو، فهي أقل استخدام من بنوك التجزئة نظراً لأنهم يقدمون الخدمات المصرفية الاستثمارية الشخصية والخدمات المالية وإدارة الثروات، فعادةً ما يكون لديك مدير علاقات مخصص وعلى هذا النحو، ستتمكن من الاتصال بهم عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني وإعداد الاجتماعات حسب الضرورة.

بنوك الاستثمار في هولندا:

تتخصص هذه الأنواع من البنوك في تقديم الاستشارات المالية وتنفيذ المعاملات المالية نيابة عن عملائها. على الرغم من أن عملاء البنوك الاستثمارية هم شركات وحكومات، إلا أن بعض الأفراد ذوي الثروات العالية جداًً قد يستخدمون هذه الخدمات مرة أخرى، سيكون لديك عادةً مدير علاقات يمكنك مراسلته عبر البريد الإلكتروني أو الاتصال به. 

الشركات والبنوك التجارية في هولندا

تتعامل هذه المؤسسات حصري مع العملاء من الشركات، والتي قد تشمل الشركات الصغيرة أو الشركات الكبيرة أنها توفر خدمات مثل القروض والائتمان، وإقراض المعدات، والعقارات التجارية، والتمويل التجاري في حين أن بعض هذه البنوك قد يكون لديها مكاتب يمكنك الدخول إليها، فمن المرجح أن يتعين عليك تحديد موعد.

الخدمات المصرفية في هولندا

تقدم البنوك في هولندا مجموعة متنوعة من الخدمات المختلفة فيما يلي بعض الخدمات الأكثر شيوع التي قد تحتاجها أثناء إقامتك في الدولة ضع في اعتبارك أن الشروط والأحكام ستعتمد على البنك الذي تختاره يمكنك الرجوع إلى هذا الموقع الإلكتروني لإجراء مقارنات بين المنتجات بين البنوك الهولندية، وكذلك البنوك في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي.

الحسابات الجارية في هولندا

هذه هي الخدمة المصرفية الأكثر شيوع في هولندا لأنها مخصصة للاستخدام الشخصي وهي جزء من الخدمات المصرفية للأفراد على هذا النحو، يأتي الحساب الجاري (betaalrekening) مزود ببطاقة خصم تتيح لك إجراء الدفعات في معظم المتاجر والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء البلاد، ويتضمن تسهيلات السحب على المكشوف بالإضافة إلى ذلك، يمكنك عادة إصدار أوامر دائمة أو ديون مباشرة ويكون لديك حساب توفير مرتبط علاوة على ذلك، تسمح لك هذه الحسابات بالوصول إلى بطاقة الائتمان والمرافق المصرفية عبر الهاتف المحمول والتحويلات المالية الدولية.

السحب على المكشوف في هولندا

ستسمح لك بعض البنوك بسحب أموال أكثر مما لديك في حسابك يمكنك عادةً تعيين حد للسحب على المكشوف في حسابك ضع في اعتبارك أن السحب على المكشوف يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة.

القروض في هولندا

تشمل القروض المتاحة في هولندا القروض الشخصية غير المضمونة، والقروض الشخصية المضمونة، والقروض ذات السعر الثابت، والقروض ذات السعر المتغير الأولين إما يتطلبان أو لا يتطلبان ضمانات، في حين أن الأخيرين يقدمان أسعار فائدة مستقرة أو مرنة.

الرهون العقارية

يوجد في هولندا نوع محدد من القروض يستخدم لشراء العقارات هناك عدد من الخيارات عندما يتعلق الأمر بنوع الرهون العقارية الهولندية النوعان الأكثر شيوع هما الرهن العقاري الخطي ( فرضية خطية)، والرهن العقاري السنوي أو السداد ( فرضية سنوية).

يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري المفيدة هذه لفهم الحد الأقصى للرهن العقاري الخاص بك بشكل أفضل، بالإضافة إلى طول وسعر الأقساط. يشمل وسطاء الرهن العقاري الصديقون للمغتربين في هولندا قروض المغتربين وتمويل المغتربين المستقلين.

الاستثمارات في هولندا

أسعار الفائدة في البنوك الهولندية وصلت إلى  أدنى مستوياتها التاريخية في الوقت الراهن قد يكون القرار المالي الأفضل بالنسبة لك هو استثمار مدخراتك الفائضة تسهل البنوك في هولندا مجموعة من الاستثمارات المختلفة على سبيل المثال، يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والأوراق المالية سيساعدك الوسيط في قياس قدرتك على تحمل المخاطر وتحديد أفضل طريقة لتنظيم محفظتك الاستثمارية يمكنك اتباع نهج أكثر افعل ذلك بنفسك للاستثمار مع الوسطاء عبر الإنترنت وتشمل هذه Degiro أو Trading212 أو Bitvavo (المتخصصة في العملات المشفرة).

التأمين في هولندا:

هناك العديد من أنواع التأمين المختلفة في هولندا ومع ذلك، فإن التأمين الصحي وتأمين السيارات والتأمين الاجتماعي فقط هو المطلوب قانون التأمين على المنزل ليس إلزامي ولكن معظم مقدمي الرهن العقاري سيطلبونه.

قد يجد المستأجرون أن التأمين على منزل المالك لا يمتد إلى ممتلكاتهم الشخصية، حيث يعد تأمين المسؤولية الشخصية شائع جداً في هولندا لتعويض الأضرار العرضية تتطلب بعض الشركات تأمين المسؤولية المهنية عند تقديم الخدمات الاستشارية والاستشارية. راجع دليلنا لإدارة الأعمال التجارية في هولندا لمزيد من المعلومات.

فتح حساب بنكي في هولندا

إن فتح حساب مصرفي في هولندا ليس متطلب قانوني، ومن الممكن العيش في البلاد وإدارة أموالك من حساب مصرفي في الخارج ومع ذلك، قد يكون هذا أمر صعب ومكلف قد تجد أنك بحاجة إلى حساب مصرفي محلي إذا كنت ترغب في استئجار شقة، أو الحصول على وظيفة جديدة، أو التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هولندي، راجع مقالتنا حول كيفية فتح حساب مصرفي في هولندا للحصول على نظرة عامة تفصيلية.

الأوراق المطلوبة لفتح حساب بنكي في هولندا:

تشمل الوثائق المطلوبة عموماً عند فتح حساب مصرفي في هولندا ما يلي:

• بطاقة هوية صالحة، بالإضافة إلى  تصريح الإقامة الهولندي  إن أمكن.
• رقم خدمة المواطن ( BSN ) الذي ستحصل عليه عند التسجيل لدى البلدية المحلية (gemeente).
• إثبات العنوان (عادةً ما يتم قبول فاتورة المرافق الهولندية  أو  عقد الإيجار الخاص بك في هولندا).

طرق الدفع في هولندا

تتبنى هولندا بشكل كامل الابتكارات التكنولوجية في مجال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول يستخدم ما يقرب من 90% من عملاء البنوك الهولندية الأجهزة المحمولة (الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية) أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (أجهزة الكمبيوتر المكتبية والمحمولة) للخدمات المصرفية في عام 2018، تجاوز استخدام الأجهزة المحمولة للخدمات المصرفية استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

الدفع النقدي

إن ظهور خيارات الدفع عبر الهاتف المحمول المتاحة في هولندا يجعل النقد أخر الخيارات المستخدمة حالياً، لا يزال النقد يمثل ما يقرب من واحدة من كل ثلاث معاملات تمت في عام 2019 بإجمالي 32 مليار يورو وتجدر الإشارة إلى أن العديد من نقاط البيع في هولندا تقبل فقط بطاقات الخصم وترفض قبول المدفوعات النقدية.

بطاقات الخصم والائتمان

تجدر الإشارة إلى أن الدفع ببطاقة الائتمان في المحلات التجارية والمطاعم ومحلات السوبر ماركت ليس شائع في هولندا وفي بعض الحالات، لا يجوز ذلك على الإطلاق تم إجراء 0.6% فقط من المعاملات عن طريق بطاقات الائتمان في عام 2019، بإجمالي 3.6 مليار يورو يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان هولندية مباشرة من خلال البنك الذي تتعامل معه، مع كون Visa وMastercard هما الخياران الأكثر شيوع في نقاط البيع التي يتم قبول بطاقات الائتمان فيها، لن تواجه مشكلة في الدفع باستخدام بطاقات الائتمان Visa أو Mastercard الأجنبية الخاصة بك.

الطريقة المفضلة للدفع في هولندا هي باستخدام بطاقة الخصم (pinnen، مع pinpas أو betaalpas) ويمثل هذا ما يزيد قليلاً عن ثلثي المعاملات ومبيعات بقيمة 117 مليار يورو في عام 2019 يمكن دفع المبالغ التي تقل عن 25 يورو لاسلكيًا بدون رمز PIN رموز PIN مطلوبة بشكل عام بعد كل خمس مرات تستخدم فيها الدفعات اللاسلكية بعد تقديم خدمة Apple Pay في عام 2019، أصبح بإمكان واحد من كل أربعة من أصحاب الحسابات الهولندية الآن الدفع باستخدام هواتفهم الذكية أو الأجهزة القابلة للارتداء في نقاط البيع المختلفة.

الديون المباشرة والأوامر الدائمة على حساب مصرفي

يمكن للبنوك في هولندا إصدار كل من الديون المباشرة والأوامر الدائمة على حساب مصرفي بشكل عام، يتم إصدار الأوامر الدائمة بنفس المبلغ وعلى فترات منتظمة، مثل الإيجار أو عضوية صالة الألعاب الرياضية على العكس من ذلك، يمكن السماح بالخصم المباشر بمبالغ مختلفة ومدفوعات منتظمة، مثل فواتير الهاتف أو التأمين الصحي.

تستخدم هولندا نظام الخصم المباشر لمنطقة الدفعات الأوروبية الموحدة (SEPA) لإعداد الخصم المباشر، ستحتاج إلى رقم IBAN (رقم الحساب المصرفي الدولي) وBIC (رمز معرف البنك) بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون لدى الدائن الخاص بك اتفاقية دائمة مع البنك الخاص به لمعالجة الديون المباشرة لمنطقة SEPA بمجرد إعداد كل ذلك، سيتلقى الدائن دفعة الخصم المباشر الخاصة بك فوراً في تاريخ الاستحقاق المحدد.

الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول

تعتبر هولندا واحدة من أسواق التجارة الإلكترونية الرائدة في العالم. ويرجع ذلك إلى ارتفاع معدلات انتشار الإنترنت (95.6%)، والحساب المصرفي (99.6%)، والهواتف المحمولة (93%). وتهيمن التحويلات المصرفية على مساحة المدفوعات عبر الإنترنت، والتي تستخدم لإكمال 60% من جميع معاملات التجارة الإلكترونية تقود العلامة التجارية الهولندية iDEAL هذا المجال بحصة سوقية تبلغ حوالي 60%.

من أحدث الأفعال التي دخلت المعجم الهولندي هو Tikkie لشخص ما أطلق ABN AMRO تطبيق Tikkie الخاص به في عام 2016، ويتم استخدامه الآن بانتظام من قبل سبعة ملايين من أصحاب الحسابات في هولندا يمكنك إرسال طلبات الدفع عبر منصات الإنترنت الشهيرة مثل Whatsapp وSignal أدى انتشارها إلى العديد من المناقشات حول آداب Tikkie المناسبة، خاصة في ضوء التقارير التي تفيد بتقديم 10000 طلب يومي مقابل أقل من 2 يورو.

تحويلات مالية محلية ودولية

من النادر جداً أن يذهب أي شخص في هولندا إلى أحد البنوك لطلب تحويل أموال محلي من الشائع القيام بذلك عبر الإنترنت من خلال الموقع الإلكتروني للبنك الذي تتعامل معه أو من خلال تطبيق الهاتف المحمول ومع ذلك، إذا كنت بحاجة إلى ذلك، يمكنك بالتأكيد القيام بذلك عن طريق ملء نموذج طلب في فرع البنك المحلي الخاص بك، وينطبق الشيء نفسه على التحويلات المالية الدولية يمكنك ترتيب ذلك باستخدام رقم IBAN الخاص بك ورموز BIC وSWIFT الخاصة بالبنك الذي تتعامل معه يجب أن تتلقى أموالك في غضون 1-2 أيام عمل بالنسبة لمعظم عمليات النقل في منطقة SEPA في أوروبا، يجب ألا تتحمل أي تكاليف إضافية ومع ذلك، يمكن أن تكون التحويلات الدولية مكلفة للغاية بسبب رسوم صرف العملات والتحويل.

الرسوم المصرفية في هولندا

تفرض البنوك في هولندا رسوم على خدمات مختلفة، بما في ذلك الصيانة الشهرية والسحب النقدي والحصول على بطاقات إضافية على هذا النحو، يجب أن تكون على دراية بهذا قبل اتخاذ قرار بشأن البنك الذي ستتعامل معه وإجراء أي معاملات يمكنك مقارنة الرسوم والخدمات التي تقدمها البنوك الهولندية من خلال هذه الأداة المتاحة عبر الإنترنت.

يفضل العديد من المغتربين الذهاب إلى البنوك القائمة حيث يمكنهم تلقي خدمة العملاء باللغة الإنجليزية في فروع مختلفة في جميع أنحاء البلاد ومع ذلك، تعمل العديد من البنوك الرقمية على إحداث تقدم في النظام من خلال تقديم قائمة من الخدمات بدون رسوم أو رسوم قليلة N26 و bunq هما بنكان رقميان بالكامل يسمحان لك بإنشاء حساب مصرفي مجاني يمكنك إدارة أموالك بالكامل من خلال هاتفك وحتى الحصول على بطاقات الائتمان.

الخدمات المصرفية الخارجية في هولندا

قد يجد بعض المغتربين الذين يعيشون في هولندا أن فتح  حساب مصرفي دولي خارجي هو أفضل طريقة لإدارة شؤونهم المالية وهذا مفيد بشكل خاص لأي شخص يعمل في الخارج، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة، أو يقوم بشكل متكرر بتحويل الأموال بين البلدان، وتجذب البنوك الخارجية الهولندية الشركات والأفراد من خلال حوافز ضريبية خاصة ومن خلال تأمين الودائع التي تصل إلى 100 ألف يورو بعض البنوك الخارجية الرائدة في البلاد تشمل BNG و NWB.

الخدمات المصرفية في هولندا

يعتبر العديد من مقدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أكثر استدامة من الناحية الاقتصادية من المؤسسات المالية التقليدية ومع ذلك، هناك بنوك بديلة في هولندا لأولئك الذين يعطون الأولوية للاستدامة الاجتماعية أو البيئية، حيث يعد بنك ASN أكبر بنك أخلاقي في هولندا وهي تدعم الشركات المسؤولة اجتماعي وتعزز المجتمع المستدام من خلال استثماراتها.

يعد بنك Triodos رائد في مجال الخدمات المصرفية الأخلاقية تأسست في هولندا ولكن لديها الآن فروع في جميع أنحاء أوروبا الغربية وهو يمول الشركات التي تركز على الطاقة الشمسية والزراعة العضوية وكذلك في الفنون والثقافة.

الأمن المصرفي والاحتيال في هولندا

تقدم البنوك في هولندا مستوى عالٍ من الأمان. ومع ذلك، فقد كانت هناك زيادة ملحوظة في عمليات التصيد الاحتيالي وعمليات الاحتيال على البطاقات المصرفية في السنوات الأخيرة ومن المعروف أن المحتالين يتواصلون مع الضحايا عبر تطبيق Whatsapp أو البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية إنهم يتظاهرون بأنهم موظفون في البنك للوصول إلى رموز أمان الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

بشكل عام، لدى البنوك الهولندية العديد من الإجراءات الأمنية المشابهة لتلك الموجودة في جميع أنحاء العالم على سبيل المثال، يستخدمون تشفير SSL للخدمات المصرفية عبر الإنترنت وأرقام التعريف الشخصية الآمنة وكلمات المرور لمرة واحدة للتحقق من المعاملات كما هو الحال مع أي بنك، يجب أن تكون على دراية بالرسائل المزيفة التي قد تكون بمثابة تصيد لبياناتك بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا تقوم أبداً بإعطاء معلومات شخصية إلا إذا كنت متأكد بنسبة 100% مع من تتحدث.

البطاقات المصرفية المفقودة أو المسروقة في هولندا

إذا فقدت البنك أو بطاقتك الائتمانية في هولندا، فستحتاج إلى حظرها وإلغائها على الفور للقيام بذلك، ستحتاج إلى الاتصال بالبنك أو جهة إصدار بطاقتك الائتمانية مباشرة يمكنك العثور على الرقم المناسب على الموقع الإلكتروني للبنك أو جهة الإصدار من المفترض أن تتلقى بطاقتك الجديدة خلال 4-5 أيام عمل.

تقديم شكوى ضد البنوك في هولندا

ختاماً: لدى معظم البنوك الهولندية أمين المظالم الذي يمكنك الاتصال به مباشرة بشأن أي شكاوى بالإضافة إلى ذلك، يمكنك عادةً الاتصال أو إرسال بريد إلكتروني أو ملء نموذج عبر الإنترنت مباشرة مع البنك الذي تتعامل معه لتقديم شكوى إذا لم تكن راضي عن الرد الذي تتلقاه من البنك الذي تتعامل معه، فيمكنك رفع قضيتك إلى المعهد الهولندي للمنازعات المالية (Kifid) هذا في المقام الأول للقضايا المتعلقة بالتأمين والرهون العقارية والقروض التجارية.