النظام المصرفي والبنوك في المملكة المتحدة

كانت المملكة المتحدة منذ فترة طويلة واحدة من المراكز المالية الرئيسية في أوروبا يتوفر للمقيمين عدد من البنوك المختلفة للاختيار من بينها، ويقدم كل منها عروض متنوعة مصممة خصيص لمجموعات مختلفة من العملاء، بدءاً من الطلاب في المملكة المتحدة وحتى أولئك الذين يتطلعون إلى الادخار من أجل تقاعدهم في بريطانيا.

دليل البنوك في المملكة المتحدة

بمقالتنا الصادر عن بنك HSBC، أحد أكبر البنوك في المملكة المتحدة، الخدمات المصرفية في المملكة المتحدة وما يمكن توقعه كمقيم مغترب.

النظام المصرفي في المملكة المتحدة

يتكون القطاع المصرفي في المملكة المتحدة من عدد من البنوك البريطانية الخاصة والبنوك الدولية وجمعيات البناء. ويهيمن عدد قليل من البنوك الكبرى على هذا القطاع، وتتنافس على مكانتها في السوق في المجمل، يوجد حالياً 344 بنك في المملكة المتحدة و52 جمعية بناء كان هناك نمو مطرد في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول في المملكة المتحدة في السنوات الأخيرة؛ يستخدم حوالي ثلثي البالغين في المملكة المتحدة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وأربعة من كل عشرة يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ومع ذلك، لا تزال الخدمات المصرفية المادية شائعة ولا يزال هناك حوالي 20000 موقع في جميع أنحاء المملكة المتحدة البنك المركزي في البلاد هو بنك إنجلترا، وهو مملوك للدولة منذ عام 1946. وتنظم البنوك في المملكة المتحدة من قبل هيئة السلوك المالي (FCA).

العملة في المملكة المتحدة

على الرغم من أن المملكة المتحدة كانت عضو في الاتحاد الأوروبي منذ السبعينيات، فقد اختارت البلاد عدم الانضمام إلى عملة السوق الموحدة لليورو. وبدلا من ذلك، احتفظت المملكة المتحدة بعملتها الخاصة، الجنيه الإسترليني (GBP) تبلغ قيمة الجنيه الإسترليني حاليًا 0.89 مقابل اليورو (EUR) و0.79 مقابل الدولار (USD) اعتبارًا من يونيو 2019 تشمل عملة المملكة المتحدة الجنيه الإسترليني والبنس في شكل عملة معدنية وأوراق نقدية. العملات المعدنية المتداولة هي 1p، 2p، 5p، 10p، 20p، 50p، 1 جنيه إسترليني، و2 جنيه إسترليني الأوراق النقدية المتداولة هي 5 جنيهات إسترلينية، و10 جنيهات إسترلينية، و20 جنيه إسترليني، و50 جنيه إسترليني تخضع الملاحظات حالياً لبعض التغييرات؛ الأوراق النقدية بقيمة 5 جنيهات إسترلينية و10 جنيهات إسترلينية مصنوعة الآن من البوليمر لجعلها أكثر قوة وأصعب في التزييف ستصدر ورقة نقدية جديدة بقيمة 20 جنيه إسترليني في عام 2020 أما الورقة النقدية بقيمة 50 جنيه إسترليني فهي أقل شيوع وكانت هناك تكهنات بأنه قد يتم التخلص منها تدريجي في النهاية.

الجنيه الاسترليني البريطاني

هناك أوراق نقدية اسكتلندية متداولة من ثلاثة بنوك اسكتلندية: بنك اسكتلندا، وبنك اسكتلندا الملكي، وبنك كليديسدال تُستخدم هذه العملات بشكل أساسي في اسكتلندا ولكن يمكن استخدامها كعملة قانونية في أجزاء أخرى من المملكة المتحدة إنها نادرة جداً خارج اسكتلندا، لذا لا تتفاجأ إذا قمت بتسليم واحدة إلى بائع في إنجلترا أو ويلز أو أيرلندا الشمالية وبدت في البداية مرتبكة.

أجهزة الصراف الآلي في المملكة المتحدة

يوجد في المملكة المتحدة حالياً حوالي 70 ألف ماكينة صرف آلي، حوالي 97% منها تقدم عمليات سحب مجانية للبطاقات المصرفية في المملكة المتحدة توجد أجهزة الصراف الآلي في البنوك، وفي الشوارع الرئيسية خارج متاجر البيع بالتجزئة، وداخل مباني معينة (مثل محطات القطار وأماكن الحفلات الموسيقية) عادةً ما تقوم الأجهزة التي تفرض عليك رسوم بمعدل يتراوح بين 1.50 إلى 2.00 جنيه إسترليني تقريباً لكل معاملة، ولكن يجب عليها إبلاغك بالرسوم وإعطائك خيار متابعة المعاملة إذا كنت موافق على ذلك غالباً ما تكون هذه الآلات موجودة في المتاجر مثل محلات البقالة وأكشاك الصحف.

تقبل معظم أجهزة الصراف الآلي جميع البطاقات الرئيسية مثل Visa وMastercard وAmEx وMaestro، بالإضافة إلى البطاقات الأجنبية يقدم البعض خيار سحب اليورو بدلاً من الجنيه الإسترليني عادة ما تكون هناك رسوم بسيطة لاستخدام البطاقات الأجنبية أو سحب العملات الأجنبية. Link هي أكبر مشغل لماكينات صرف النقود في المملكة المتحدة.

البنوك في المملكة المتحدة

سنتحدث بشكل مفصل عن البنوك في بريطانيا والية عملها وايها أفضل...

البنوك الوطنية الخاصة في المملكة المتحدة

هناك العديد من البنوك في المملكة المتحدة للاختيار من بينها، ويقدم كل منها عروض محددة تشمل خدمات للمقيمين المغتربين لدى البنوك الرئيسية في المملكة المتحدة فروع في الشوارع الرئيسية في جميع أنحاء البلاد وستقدم خدمات عبر الإنترنت والهاتف المحمول تفتح معظم البنوك أبوابها من حوالي الساعة 09:00 إلى الساعة 17:00.

البنوك الدولية في المملكة المتحدة

العديد من البنوك المملوكة للأجانب لديها فروع في المملكة المتحدة، على الرغم من أنها تميل إلى أن تكون موجودة في المدن الكبرى الخدمات تشبه إلى حد كبير تلك التي تقدمها البنوك الوطنية في المملكة المتحدة.

البنوك عبر الإنترنت في المملكة المتحدة

ظهر عدد من البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط في السنوات الأخيرة لمنافسة البنوك التقليدية تقدم هذه البنوك حسابات يمكن تشغيلها عن بعد وهي وسيلة ملائمة للخدمات المصرفية للأشخاص الذين يسافرون كثيراً.

الخدمات المصرفية في المملكة المتحدة

تشمل الخدمات المصرفية في المملكة المتحدة الخدمات التالية:

• الحسابات الجارية: تقدم معظم البنوك مجموعة من الحسابات اليومية بما في ذلك الحسابات والمنتجات القياسية لأمثال الطلاب والشباب.
• القروض والسحب على المكشوف: القروض الشخصية متاحة لأشياء مثل تحسين المنزل، وشراء السيارات، وتوحيد الديون تقدم معظم البنوك أيضًا السحب على المكشوف قصير الأجل وطويل الأجل.
• الرهن العقاري: تقدم العديد من البنوك قروض الرهن العقاري في المملكة المتحدة، بما في ذلك المشتري لأول مرة والرهون العقارية التي تشتريها لتأجيرها للعملاء الذين يستوفون معاييرهم.
• الادخار والاستثمار: يمكن أن تشمل خيارات الاستثمار وضع أموالك في الصناديق أو السندات أو الأسهم أو خطط التقاعد في المملكة المتحدة.
• التأمين: تقدم العديد من البنوك وثائق تأمين في المملكة المتحدة في مجالات مثل التأمين على المنزل، والتأمين على الحياة، والتأمين على السفر، والتأمين على السيارات.
• الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت: تتوفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خلال معظم البنوك للعملاء الذين يريدون طريقة أكثر ملاءمة لتتبع أموالهم.
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تقدم البنوك الرئيسية في المملكة المتحدة الآن تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول حتى يتمكن العملاء من الوصول إلى الحسابات وإجراء الدفعات من هواتفهم المحمولة والأجهزة اللوحية.
• الخدمات المصرفية للأعمال: هناك مجموعة من الحلول المصرفية لأولئك الذين يبدأون أعمالهم التجارية في المملكة المتحدة أو يصبحون مستقلين، مثل القروض والتأمين والمشورة المصرفية التجارية.
• خدمات المغتربين: لدى العديد من مقدمي الخدمات المصرفية منتجات وخدمات وخيارات حسابات للمقيمين الدوليين وغير المقيمين.

فتح حساب مصرفي في المملكة المتحدة

لفتح حساب مصرفي في المملكة المتحدة، ستحتاج عادةً إلى عنوان في المملكة المتحدة (إلا إذا كنت تفتح حسابًا لغير المقيمين) تختلف المستندات التي ستحتاج إلى تقديمها من بنك إلى آخر، ولكن من المحتمل أن تتضمن بطاقة هوية رسمية وإثبات للعنوان (فاتورة مرافق أو فاتورة ضرائب المجلس).

طرق الدفع في المملكة المتحدة

• نقدي: لا يزال النقد وسيلة شائعة للدفع في المملكة المتحدة لقد انخفضت على مدى السنوات العشر الماضية - من 63٪ إلى 34٪ من جميع المدفوعات.
• الفحوصات: لا تزال الشيكات (الشيكات الإملائية في المملكة المتحدة) تستخدم كوسيلة للدفع، غالباً للمدفوعات الكبيرة، ولكن شعبيتها انخفضت بشكل كبير على مدى السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية، وتمثل الآن أقل من 1٪ من إجمالي المدفوعات في المملكة المتحدة.
• بطاقات الخصم: تعد بطاقات الخصم وسيلة دفع شائعة في جميع مجموعات المملكة المتحدة يمتلك 98% من البالغين في المملكة المتحدة بطاقة خصم ويتم إصدارها عادةً بشكل قياسي مع معظم الحسابات المصرفية.
• بطاقات الائتمان: لا تحظى بطاقات الائتمان بشعبية مثل بطاقات الخصم في المملكة المتحدة، على الرغم من أنه لا يزال هناك 60.1 مليون بطاقة ائتمان صادرة للمقيمين في المملكة المتحدة اعتباراً من يناير 2019 (مقارنة بـ 98.6 مليون بطاقة خصم)، أكثر أنواع بطاقات الائتمان شيوع هي Visa وMastercard، ويستخدم العديد من الأشخاص American Express.
• الديون المباشرة والأوامر الدائمة: يعد الخصم المباشر والأوامر الدائمة من الطرق الشائعة لدفع الفواتير، مثل فواتير الخدمات أو فواتير الهاتف المحمول ودفع الإيجار والمبالغ الثابتة الأخرى كلاهما سهل الإعداد، والفرق بينهما هو أن الخصم المباشر يمنح الإذن للشركة بتحصيل مبالغ منتظمة (غالباً ما تكون متقلبة) من حسابك، في حين أن الأوامر الدائمة هي تعليمات إلى البنك الذي تتعامل معه لدفع مبلغ ثابت إلى طرف ثالث.
• الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول: لم تنطلق عمليات الدفع عبر الهاتف المحمول في المملكة المتحدة بنفس القدر كما هو الحال في بعض البلدان الأخرى، حيث يقوم حوالي 13٪ فقط من السكان بالدفع عبر الهاتف المحمول في عام 2018 وتعد المدفوعات عبر الإنترنت باستخدام بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وPayPal أكثر شيوعًا.

التحويلات المالية المحلية في بريطانيا:

عادةً ما تكون التحويلات المالية المحلية بين بنوك المملكة المتحدة مجانية يتم تنظيفها عموماً في نفس اليوم، إذا تم ذلك قبل حوالي الساعة 15:30. يمكن ترتيب ذلك بسهولة من خلال فرع الخدمات المصرفية المحلي الخاص بك أو إجراؤه عبر الإنترنت إذا كان لديك جميع التفاصيل المصرفية الضرورية (اسم العميل ورمز التصنيف ورقم الحساب المصرفي).

التحويلات المالية الدولية في بريطانيا:

لتحويل الأموال إلى حسابات خارجية باستخدام عملات مختلفة، ستحتاج إلى رقم IBAN (رقم الحساب البنكي الدولي) ورقم SWIFT/BIC (رمز معرف البنك) للمستلم. يمكن أن تستغرق هذه التحويلات من دقائق إلى 4-5 أيام عمل، اعتمادًا على المكان الذي تذهب إليه الأموال والبنك أو مزود الخدمة الذي تستخدمه.

الرسوم المصرفية في المملكة المتحدة

تختلف رسوم الخدمات المصرفية في المملكة المتحدة بين مختلف مقدمي الخدمات المصرفية، لذا يُنصح بالتسوق والبحث عن أفضل صفقة يجب أن تكون قادر على الوصول إلى قائمة الرسوم على الموقع الإلكتروني للبنك ويجب أن يزودك بالتفاصيل الكاملة للتكاليف عند فتح حساب مصرفي في المملكة المتحدة العديد من الحسابات الجارية القياسية مجانية الاستخدام، على الرغم من أن بعضها قد يفرض رسوم إدارية شهرية أو سنوية صغيرة، خاصة بالنسبة لبعض الحسابات ذات المستوى الأعلى والحسابات المميزة عادةً ما يكون استخدام بطاقة الخصم وأجهزة الصراف الآلي مجاني بينما يمكن أن تشمل تكاليف بطاقة الائتمان رسوم APR (معدل النسبة السنوية) (عادةً حوالي 19%)، ورسوم تحويل الرصيد (حوالي 3% إذا قمت بتبديل البطاقات)، والرسوم السنوية (والتي يمكن أن تتراوح بين مجان لما يصل إلى حوالي 400 جنيه إسترليني سنوي لبعض البطاقات المميزة).

الخدمات المصرفية الخارجية في المملكة المتحدة

قد يجد المغتربون الذين يعيشون في المملكة المتحدة أن فتح حساب مصرفي دولي خارجي هو أفضل طريقة لإدارة شؤونهم المالية من الممكن فتح حساب خارجي دولي في المملكة المتحدة أثناء العمل أو التواجد في الخارج تتوفر الحسابات الخارجية بالجنيه الاسترليني واليورو والدولار الأمريكي وعادة ما تتطلب ودائع أكبر من الحسابات المصرفية القياسية أنها توفر مزايا معينة على البنوك المحلية مثل الترتيبات الضريبية المواتية.

الأمن المصرفي والاحتيال في المملكة المتحدة

يمثل الاحتيال المصرفي تحديات جديدة في العصر الرقمي في عام 2017، بلغ إجمالي الخسائر الناجمة عن الاحتيال المالي 731.8 مليون جنيه إسترليني في المملكة المتحدة ومع ذلك، وفقًا للإحصاءات المالية في المملكة المتحدة، تم منع 1.46 مليار جنيه إسترليني من الاحتيال في المملكة المتحدة بسبب الإجراءات الأمنية، مما يعني أنه تم توفير 2 جنيه إسترليني مقابل كل جنيه إسترليني مفقود وتستخدم البنوك الآن تدابير أكثر تطوراً لمكافحة الاحتيال، بما في ذلك استخدام البيانات البيومترية لتحديد الهوية وزيادة التشفير تشمل أنواع الاحتيال الشائعة التصيد الاحتيالي، حيث يتصل شخص ما بصاحب الحساب متظاهر بأنه من البنك من أجل الوصول إلى المعلومات الشخصية، والاحتيال على بطاقة الائتمان.

يمكنك حماية نفسك من الاحتيال المصرفي عن طريق:

• لا تنقر مطلقاً على رابط لموقع ويب خاص بالبنك في رسالة بريد إلكتروني ولا تقدم أبداً معلومات شخصية أو توافق على أي معاملات مالية إذا تلقيت مكالمة باردة من شخص يدعي أنه من البنك الذي تتعامل معه.
• لا تقم مطلقاً بإعطاء كلمة المرور أو رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص بك في رسالة بريد إلكتروني أو محادثة هاتفية.
• استخدام منصات الدفع الآمنة فقط عند إجراء الدفعات عبر الإنترنت.
• لا تترك نفسك أبدًا مسجلاً الدخول على هاتف محمول أو جهاز مشترك.

تقديم شكوى ضد البنوك في المملكة المتحدة

إذا لم تكن راضي عن الخدمة التي يقدمها أحد البنوك في المملكة المتحدة، فيجب عليك أولاً محاولة حل المشكلة من خلال قسم الشكاوى بالبنك إذا لم تكن راضي عن النتيجة، فيمكنك رفع الشكوى إلى خدمة أمين المظالم المالية لا يمكنك القيام بذلك إلا إذا كنت قد منحت البنك الذي تتعامل معه ثمانية أسابيع للتعامل مع الشكوى.

بدائل لاستخدام البنوك في المملكة المتحدة

ختاماً: إذا كنت لا ترغب في استخدام بنك تقليدي أو عبر الإنترنت، أو كنت غير قادر على فتح حساب، فهناك بعض البدائل للخدمات المصرفية القياسية في المملكة المتحدة، على النحو التالي:

• الاتحادات الائتمانية: يوجد حوالي 450 اتحاد ائتماني في المملكة المتحدة مملوكة لأعضاء يمكنهم الادخار والاقتراض مع بعضهم البعض.
• الجمعيات الصديقة: المعروفة باسم الجمعيات المتبادلة، تشبه الاتحادات الائتمانية وتقدم منتجات تشمل حسابات التوفير والتأمين. تشمل الجمعيات الصديقة في المملكة المتحدة Shepherds Friendly.
• جمعيات البناء: تشبه جمعيات البناء الاتحادات الائتمانية والجمعيات الصديقة، ولكنها تميل إلى أن تكون أكبر وتقدم خدمات مثل الإقراض العقاري أكبر جمعية بناء في المملكة المتحدة هي Nationwide Building Society هناك العديد من الجمعيات الإقليمية (مثل جمعية يوركشاير للبناء، وجمعية ليدز للبناء).
• الادخار والاستثمارات الوطنية: كان يُطلق عليه سابق بنك التوفير لمكتب البريد، وهو بنك ادخار مملوك للدولة يقدم خيارات مثل سندات الادخار وشهادات الادخار المرتبطة بالمؤشر.