يعتبر السويسريون رواد العالم في مجال الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الأصول للأفراد، ويتمتعون بسمعة عالمية في الحفاظ على خصوصية عملائهم، حيث تعد البنوك السويسرية الكبرى لاعبين رئيسيين في اقتصاد سويسرا.
الخدمات المصرفية في سويسرا
إذا كنت ستنتقل إلى سويسرا وتتطلع إلى فتح حساب مصرفي فإليك المعلومات الأساسية عن الخدمات المصرفية والبنوك في سويسرا.
النظام المصرفي السويسري
تشتهر سويسرا بقطاعها المصرفي القوي الذي لعب دوراً رئيسياً في الاقتصاد الوطني لأكثر من قرنين من الزمن العديد من البنوك السويسرية هي بنوك استثمارية، تقدم خدماتها للمستثمرين العالميين وتركز على إدارة الثروات ومع ذلك، هناك بنوك تقدم خدمات مالية يومية، حيث تساهم البنوك والخدمات المالية السويسرية بحوالي 9.4% في الاقتصاد السويسري . يوجد 252 بنكًا نشطًا وحوالي 40.8 فرع مصرفي لكل 100 ألف مقيم في البلاد في الوقت الحالي.
العملة في سويسرا
لدى سويسرا عملتها الخاصة، الفرنك السويسري (CHF). يقبل معظم المتداولين السويسريين اليورو، على الرغم من أنهم غير ملزمين بذلك، حيث يعد الفرنك السويسري من بين العملات الأكثر استقرار في العالم.
هناك سبع عملات معدنية مختلفة مستخدمة (5، 10، 20، و50 سنتيم/رابين/سنتيسيمي، بالإضافة إلى 1، 2، و5 فرنك) وستة أوراق نقدية (10، 20، 50، 100، 200، و1000 فرنك) سعر الصرف الحالي (مارس 2021) هو 1.29 مقابل الجنيه الإسترليني (GBP) و 0.93 مقابل الدولار الأمريكي (US$).
أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في سويسرا
يمكنك العثور على أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء سويسرا يوجد حوالي 6990 جهاز صراف آلي في البلاد بشكل إجمالي توجد أجهزة الصراف الآلي عادةً في فروع البنوك في المدن الكبرى والبلدات الصغيرة تقوم البنوك بتوزيع الفرنك السويسري ولكن الكثير منها يقدم اليورو على الرغم من أنها قد لا تقدم أفضل سعر صرف.
تقبل معظم الأجهزة Visa وMastercard. ويقبل البعض خدمة American Express تختلف حدود السحب ولكنها عادة ما تصل إلى 5000 فرنك سويسري يومي إذا كنت تستخدم بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان أجنبية في ماكينة الصراف الآلي السويسرية، فيجب عليك عموم دفع رسوم؛ تحقق من ذلك مع مزود الخدمات المصرفية الخاص بك تتعاون بعض البنوك السويسرية مع بنوك خارجية وتتنازل عن رسوم المعاملات. مرة أخرى، تحقق مع مزود الخدمة الخاص بك.
البنوك السويسرية
- بنوك التجزئة السويسرية الوطنية: هناك عدد قليل من البنوك السويسرية للبيع بالتجزئة في الشوارع الرئيسية والتي لها فروع في جميع أنحاء البلاد.
- بنوك الكانتونات السويسرية: بنوك الكانتونات هي بنوك سويسرية تجارية مملوكة للحكومة أنها توفر خدمات مماثلة لبنوك التجزئة الخاصة تقدم معظم بنوك الكانتونات السويسرية حسابات فقط للمقيمين في الكانتون السويسري الذي تعمل فيه ويوجد حالياً 24 بنك في الكانتونات، واحد في كل كانتون باستثناء أبنزل أوسرهودن وسولوتورن (اللذان قاما بخصخصة بنوك الكانتونات).
- بنوك الادخار الإقليمية في سويسرا: تشبه بنوك الادخار الإقليمية بنوك الكانتونات من حيث أنها تقدم الخدمات داخل منطقة جغرافية محددة ومع ذلك، فهي تختلف في أنها تميل إلى تقديم خدمات أكثر محدودية يركز معظمها على خدمات مثل حسابات التوفير والرهون العقارية.
- البنوك الاستثمارية السويسرية: يتكون القطاع المصرفي السويسري من العديد من البنوك الاستثمارية تقدم بعض هذه الحسابات فقط للعملاء الأثرياء الذين يمكنهم استثمار مبالغ كبيرة من المال.
- البنوك الدولية في سويسرا: يمكنك العثور على العديد من البنوك الدولية ذات الأسماء الكبيرة في سويسرا، وخاصة في مدن مثل جنيف وزيورخ، وهي تعمل بشكل مشابه لبنوك التجزئة السويسرية، ومن المرجح أن يكون لديها موظفون يتحدثون الإنجليزية.
- البنوك الرقمية في سويسرا: يتوفر للمقيمين السويسريين خيار استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع مقدمي الخدمات العاملين داخل البلاد وهذا يمنحهم إمكانية الوصول إلى حساباتهم على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع بالإضافة إلى الخدمات منخفضة التكلفة.
الخدمات المصرفية في سويسرا
تعتمد المنتجات المصرفية في سويسرا على مزود الخدمة المصرفية الخاص بك ومع ذلك، فإن معظم البنوك السويسرية الكبرى تقدم الخدمات التالية:
- الحسابات الجارية: لإدارة الأموال اليومية، بما في ذلك خيارات بطاقات الائتمان والخصم.
- القروض والسحب على المكشوف: يتم تقديمها عادةً مثل العطلات أو تحسينات المنزل.
- الرهن العقاري: مجموعة من خيارات الإقراض لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء منزل خاص بهم.
- الادخار والاستثمار: تشمل الخيارات حسابات التوفير، وخيارات الأسهم الاستثمارية، والمعاشات التقاعدية.
- التأمين: تشمل الخيارات التأمين على السيارات، والتأمين على المنزل، والتأمين على الحياة، والتأمين الصحي.
- الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت: تقدم البنوك الوطنية الكبرى الآن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حتى يتمكن العملاء من إدارة شؤونهم المالية بسهولة أكبر.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: لدى بعض البنوك أيضًا تطبيقات مصرفية بحيث يمكنك إجراء المعاملات المصرفية من هاتفك الذكي أو جهازك اللوحي.
- الخدمات المصرفية للأعمال: إذا كنت تدير شركة في سويسرا أو تعمل كموظف مستقل، فيمكنك فتح حساب مصرفي تجاري مخصص مع البنوك ذات الأسماء الأكبر.
- خدمات المغتربين: تقدم بعض البنوك خدمات ومنتجات تستهدف مجتمع المغتربين، مثل صفقات التحويلات المالية الدولية أو الحسابات متعددة العملات.
فتح حساب بنكي سويسري
يمكنك فتح حساب لدى بعض البنوك السويسرية قبل أن تنتقل إذا كنت قادر على تقديم نسخ رقمية من الوثائق ومع ذلك، فإن أسهل طريقة لفتح حساب مصرفي سويسري هي الحضور شخصي بمجرد وصولك، حيث ستحتاج عادةً إلى تقديم نموذج صالح لإثبات الهوية وإثبات عنوانك وإثبات الإقامة السويسرية (إلا إذا كنت تفتح حساب في الخارج).
طرق الدفع في سويسرا
- نقدي: لا يزال النقد شائع كطريقة للدفع في سويسرا وفقاً لتقرير مراقبة المدفوعات السويسرية لعام 2019 يتم تنفيذ 47.7% من المعاملات نقداً، في حين تمثل المبيعات النقدية 26.5% من إجمالي المبيعات.
- يفحص: إن استخدام الشيكات في سويسرا أقل انتشاراً منه في العديد من الدول الأوروبية نادراً ما تقدم البنوك السويسرية دفاتر الشيكات، على الرغم من أنه يمكنك عادةً الحصول عليها عند الطلب تُستخدم الشيكات المصرفية أحياناً للدفعات الأكبر أو تحويل الأموال.
- بطاقات الخصم: تعد بطاقات الخصم والتي تسمى غالباً بطاقات EC في سويسرا أكثر أشكال الدفع السويسرية شيوع من حيث حجم المبيعات، حيث تمثل 28.7% من المبيعات أدى إدخال بطاقة الخصم المباشر إلى زيادة استخدامها بين المستهلكين الشباب في السنوات الأخيرة.
- بطاقات الائتمان: تختلف بطاقات الائتمان عن بطاقات الخصم لأنها تسمح لك بشراء البضائع والدفع لاحقًا، عادةً عن طريق فاتورة بطاقة الائتمان ربع السنوية أو الشهرية.
- الديون المباشرة والأوامر الدائمة: يستخدم المقيمون السويسريون كلا من الديون المباشرة والأوامر الدائمة لإجراء دفعات منتظمة يمنح الخصم المباشر الموافقة لأطراف ثالثة.
- الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول: أصبحت عمليات الدفع عبر الإنترنت عبر الإنترنت والدفع عبر الهاتف المحمول باستخدام تطبيق الهاتف الذكي أكثر شيوع في سويسرا.
التحويلات المالية المحلية في سويسرا
على الرغم من أن سويسرا ليست جزء من الاتحاد الأوروبي، إلا أنها تشارك في منطقة الدفع الأوروبية الموحدة (SEPA ) كجزء من رابطة التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) يتيح ذلك تحويل الأموال بسرعة ورخيصة عبر أوروبا، عادةً خلال يومين وبأقل من 5 يورو ومع ذلك، فإن هذا ينطبق فقط على تحويلات عملة اليورو، وليس التحويلات بالفرنك السويسري.
بالنسبة للتحويلات المالية المحلية داخل سويسرا باستخدام الفرنك السويسري، يستخدم معظم الأشخاص التحويلات المصرفية المحلية كانت هذه هي الطريقة المستخدمة في 53% من عمليات الدفع عبر الإنترنت في عام 2019 يمكنك إجراء تحويل مصرفي إما عن طريق الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه وتوجيهه بدفع الأموال إلى حساب آخر، أو عن طريق إجراء التحويل بنفسك عبر الإنترنت ستحتاج إلى تفاصيل الحساب المصرفي لرقم الحساب الذي تدفع فيه الأموال.
التحويلات المالية الدولية في سويسرا:
يمكنك إرسال الأموال إلى الخارج عبر البنك السويسري الذي تتعامل معه، على الرغم من أنه يتقاضى عادةً ما بين 5 إلى 20 فرنك سويسري مقابل القيام بذلك قد يتم تحصيل الرسوم منك من قبل بنك المستلم، خيار آخر هو الاستعانة بمتخصص في تحويل الأموال الدولي غالباً ما تقدم هذه الشركات أسعار أرخص.
الرسوم المصرفية السويسرية
يتمتع كل بنك سويسري بهيكل رسوم خاص به، وهو متاح بشكل عام مجاناً عبر الإنترنت أو كجزء من حزمة المعلومات التمهيدية عند إنشاء حساب من المفيد التسوق وإجراء الأبحاث قبل فتح حساب مصرفي سويسري لتجنب التعرض لأي رسوم مخفية.
- فيما يلي دليل تقريبي لما يمكن توقعه:
- الرسوم الإدارية العامة: تتراوح بشكل عام من 5 إلى 15 فرنك سويسري شهري حسب نوع الحساب يمكن لبعض الحسابات الراقية أو البنوك الصغيرة أن تتقاضى ما يصل إلى 30 فرنك سويسري شهري.
- استخدام أجهزة الصراف الآلي: مجاناً بشكل عام إذا كنت تستخدم ماكينة صراف آلي عادية ولديك حساب مصرفي سويسري. قد يتم تحصيل مبلغ يتراوح بين 5 إلى 10 فرنك سويسري منك مقابل المعاملات إذا كنت تستخدم بطاقات مرتبطة بحسابات أو عملات أجنبية.
- بطاقات الخصم: تتراوح الرسوم السنوية بشكل عام بين 20-50 فرنك سويسري سنوي، بالإضافة إلى رسوم تصل إلى 2.50 فرنك سويسري إذا كنت تستخدم بطاقتك لإجراء معاملات خارج الدولة.
- بطاقات الائتمان: غالباً ما تكون أكثر تنوع من بطاقات الخصم، وتبدأ بحوالي 30 فرنك سويسري سنوي بالإضافة إلى معدل النسبة السنوية (APRC) عادة ما يتم فرض رسوم على المعاملات الأجنبية تتراوح بين 1.2% و2.5%.
- القروض والرهون العقارية: تعتمد على APRC بالإضافة إلى أنه قد يفرض المقرضون رسوم إضافية.
- الديون المباشرة والأوامر الدائمة: يتم إعدادها مجاناً بشكل عام.
- التحويلات المالية الدولية: عادة ما تتراوح بين 5 إلى 20 فرنك سويسري ولكنها تعتمد على الوجهة والمبلغ المحول.
- رسوم الجزاء: من المحتمل أن يتم محاسبتك على أي دفعات متأخرة أو متخلفة أو عن تجاوز السحب على المكشوف المتفق عليه يمكن أن تختلف الرسوم بشكل كبير بين 5-100 فرنك سويسري اعتماداً على طبيعة المخالفة.
الخدمات المصرفية الخارجية في سويسرا
تعد سويسرا واحدة من أفضل الولايات القضائية المصرفية الخارجية في العالم بسبب استقرارها المالي، والتكنولوجيا المصرفية المتطورة، ومعدلات الضرائب المنخفضة نسبي في حين أن الحسابات المرقمة المجهولة أصبحت شيئاً من الماضي، إلا أن البنوك السويسرية لا تزال تقدم مستوى عالٍ من السرية وهذا وحده يوفر راحة البال لأصحاب الحسابات القلقين بشأن حماية البيانات والاحتيال، حيث تقدم معظم البنوك السويسرية الكبرى خيارات مصرفية خارجية لغير المقيمين، بما في ذلك بعض البنوك الاستثمارية تتمتع هذه الحسابات عادةً بمزايا مميزة مثل خيارات العملات المتعددة ومجموعة واسعة من الخدمات عبر الحدود لفتح حساب، يجب عليك تقديم إثبات الهوية وإظهار أن الأموال تأتي من مصدر قانوني لإثبات أنك لا تشارك في أنشطة غسيل الأموال.
الأمن والاحتيال في البنوك السويسرية
تعد البنوك في سويسرا من بين أكثر البنوك أمانًا في العالم وتوفر مستوى عالٍ من الحماية ضد الاحتيال ومع ذلك، هناك مستويات عالية من الخوف من الاحتيال والانتهاكات الأمنية بين العملاء السويسريين كما هو الحال في أي مكان آخر، يمكن أن يكون أولئك الذين يستخدمون الخدمات المصرفية في سويسرا عرضة لعمليات الاحتيال إذا لم يتخذوا الاحتياطات اللازمة، وتشمل هذه طلبات التصيد الاحتيالي والبريد الإلكتروني الزائفة حذرت البنوك السويسرية الكبرى، بما في ذلك البنك الوطني السويسري، من رسائل البريد الإلكتروني الاحتيالية المرسلة باسمها.
يمكنك المساعدة في حماية نفسك من الاحتيال المصرفي في سويسرا عن طريق:
- لا تقدم أبداً معلومات شخصية حساسة أو سرية في البريد الإلكتروني أو المحادثة الهاتفية.
- لا تنقر مطلق على رابط لموقع البنك الذي يتم إرساله عبر البريد الإلكتروني اكتب دائماً عنوان موقع الويب بالكامل في شريط العناوين.
- استخدم دائماً منصات دفع آمنة وموثقة عند إجراء الدفعات عبر الإنترنت.
- لا تقم مطلقاً بإدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص بك في أي مكان عبر الإنترنت.
- تجنب تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول على جهاز مشترك.
البطاقات المصرفية المفقودة أو المسروقة في سويسرا
في حالة فقدان بطاقتك المصرفية أو سرقتها، يجب عليك الاتصال بمزود الخدمة المصرفية الخاص بك يجب أن تكون أرقام الطوارئ متاحة على الموقع الإلكتروني للبنك يمكنك الاتصال بمزود البطاقة:
- American Express 0446596903.
- Mastercard 0800897092.
- Visa 0800894732.
تقديم شكوى ضد البنوك السويسرية
إذا كنت غير راضٍ عن سلوك أحد البنوك السويسرية، فيجب عليك أولاً محاولة حل المشكلة مع البنك نفسه من خلال قسم الشكاوى الخاص به إذا لم تكن راضي عن النتيجة أو إذا لم تتلقى رد منهم، فيمكنك تقديم شكوى إلى أمين المظالم المصرفي السويسري.
بدائل لاستخدام البنوك السويسرية
نظرًا للمستوى العالي من التنظيم في السوق المالية والائتمانية في سويسرا، لا توجد اتحادات ائتمانية ومؤسسات ادخار مشترك في سويسرا، إذا كنت ترغب في الحصول على التمويل في سويسرا ولكنك لا تريد أو لا تستطيع استخدام أحد البنوك التقليدية، فيمكنك الاتصال بوسيط ائتمان خاص للحصول على منتجات مثل القروض أو التأمين.
ختاماً من تويال للمعلومات حول الخدمات المصرفية السويسرية:
القطاع المصرفي في سويسرا متنوع ويتكون من أربعة بنوك رئيسية رئيسية و24 بنك كانتوني بالإضافة إلى العديد من البنوك الاستثمارية، وبنوك الادخار الإقليمية، والبنوك الدولية، وبنك رايفايزن واحد بالإضافة إلى ذلك، هناك 382 شركة جديدة في مجال التكنولوجيا المالية تقدم خدمات مالية.