النظام المصرفي والخدمات المصرفية في اسبانيا للمغتربين

سنتعرف بمقالتنا على الخدمات المصرفية في إسبانيا جميع المواضيع الرئيسية للمغتربين، بما في ذلك الخدمات المصرفية الإسبانية وكيفية الحصول على تأشيرة أو بطاقة خصم أو ائتمان في إسبانيا.

الخدمات المصرفية في اسبانيا

يوجد في إسبانيا مجتمع كبير من المغتربين الناطقين باللغة الإنجليزية، وهناك العديد من البنوك في إسبانيا التي تلبي احتياجات الأجانب، مع عمليات فتح وإدارة الحساب بشكل أسهل من العديد من البلدان الأوروبية الأخرى.

النظام المصرفي في اسبانيا

يتكامل النظام المصرفي الإسباني بشكل كامل مع السوق المالية الدولية وهناك مجموعة متنوعة من البنوك للاختيار من بينها، بما في ذلك البنوك الخاصة والمملوكة للدولة والدولية والتعاونية والمتنقلة في إسبانيا تقلصت الصناعة المصرفية في إسبانيا، التي توسعت بشكل كبير في أوائل القرن الحادي والعشرين، منذ أزمة الإسكان عام 2008، مع إغلاق العديد من بنوك الادخار الإقليمية أو اندماجها مع بنوك أخرى، حيث ووفقاً للإحصاءات الحالية، يوجد في إسبانيا 141 بنك (بما في ذلك حوالي 80 بنك أجنبي)، بالإضافة إلى 67 بنك تعاوني و19 بنكا للادخار تعمل هذه الخدمات من خلال أكثر من 27000 فرع في جميع أنحاء البلاد، السلطة المصرفية المركزية الإسبانية هي Banco de España، والتي تعمل  كمنظم وطني للخدمات المصرفية في إسبانيا.

العملة في اسبانيا

إسبانيا عضو في منطقة اليورو وتستخدم اليورو (€) مع دول منطقة اليورو الأخرى سعر الصرف الحالي لليورو (يونيو 2019) هو 1.12 مقابل الجنيه الإسترليني و0.88 مقابل الدولار الأمريكي هناك ثماني عملات معدنية مختلفة من اليورو (1، 2، 5، 10، 20، و50 سنت بالإضافة إلى 1 و2 يورو) وسبع أوراق نقدية مختلفة (5، 10، 20، 50، 100، 200، و500 يورو) لن تقبل المتاجر الصغيرة في إسبانيا في كثير من الأحيان الأوراق النقدية التي تزيد عن 100 يورو.

أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في إسبانيا

بالنسبة للبطاقات الرئيسية مثل Visa وMastercard وMaestro، لن تواجه أي مشكلة في العثور على ماكينة صراف آلي في البلدات والمدن الإسبانية الرئيسية، على الرغم من أنها قليلة ومتباعدة في المناطق الريفية تقبل معظم الأجهزة أيضًا بطاقات Amex بالنسبة للبطاقات الأقل استخدام، فمن الأفضل مراجعة مزود الخدمة الخاص بك حول مدى توفرها قبل السفر إلى إسبانيا.

البنوك في اسبانيا

• البنوك الوطنية: يوجد في إسبانيا عدد من البنوك الوطنية الكبيرة ( bancos )، بما في ذلك البنوك التي تعمل في بلدان أخرى ومن المرجح أن يكون لدى البنوك الكبرى في المدن التي يسكنها المغتربون خدمات ناطقة باللغة الإنجليزية مصممة لتلبية احتياجات المغتربين ساعات العمل العادية للبنوك في إسبانيا هي من الساعة 08:30 إلى الساعة 14:30.
• البنوك الإقليمية: هناك العديد من البنوك الإقليمية الصغيرة ( cajas ) في إسبانيا وهي في الغالب مملوكة للدولة أو تعاونيات وتعمل بشكل رئيسي كبنوك ادخار لا تقدم هذه البنوك نفس نطاق الخدمات التي تقدمها البنوك وأنواع البنوك الأخرى في إسبانيا، ومن غير المرجح أن يكون لديها خدمات ناطقة باللغة الإنجليزية وقد أغلقت العديد من الصناديق الصغيرة أبوابها أو اندمجت مع منظمات أكبر منذ الأزمة المالية عام 2008.
• البنوك الدولية: يمكنك العثور على العديد من البنوك متعددة الجنسيات ذات الأسماء الكبيرة في إسبانيا والتي لها فروع في المدن والبلدات الكبرى، حيث تتمتع هذه البنوك بساعات عمل مماثلة للبنوك الإسبانية وستقدم عادةً مجموعة من الخدمات الملائمة للمغتربين.
• البنوك عبر الإنترنت: يمكن للمقيمين الإسبان اختيار فتح حساب مع مزود عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول الذي يمنحهم وصولاً أكبر إلى حساباتهم والوصول إلى الخدمات بتكلفة منخفضة.

الخدمات المصرفية في اسبانيا

تختلف الخدمات التي تقدمها البنوك في إسبانيا باختلاف مقدمي الخدمات، ولكن يمكن العثور على ما يلي:

• الحسابات الجارية: تقدم البنوك في إسبانيا العديد من صفقات الحساب الجاري المختلفة للإدارة اليومية للشؤون المالية، بما في ذلك خيارات بطاقات الائتمان والخصم.
• القروض والسحب على المكشوف: تتوفر خيارات الإقراض من خلال العديد من البنوك الإسبانية لأشياء مثل شراء السيارات أو تجديد المنازل أو السلف على الرواتب.
• الرهن العقاري: تقدم العديد من البنوك الرئيسية خيارات رهن عقاري إسبانية متغيرة وثابتة للعملاء الذين يستوفون المعايير.
• الادخار والاستثمار: يمكنك العثور على خيارات تشمل صناديق الاستثمار، وخطط المعاشات التقاعدية ، والاستثمار في البورصة مع العديد من البنوك.
• التأمين: توفر بعض البنوك خيارات التأمين لإسبانيا بما في ذلك التأمين على الحياة، والتأمين على المنزل، والتأمين الصحي الإسباني .
• الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت: تقدم معظم البنوك الوطنية والدولية الكبرى في إسبانيا الآن خيارات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لتسهيل على العملاء إدارة شؤونهم المالية عن بعد.
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تقدم العديد من البنوك التي تقدم خدمات رقمية الآن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في إسبانيا بالإضافة إلى خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول من خلال التطبيقات المصرفية.
• الخدمات المصرفية للأعمال: بالإضافة إلى الخدمات المقدمة للأفراد، تقدم البنوك في إسبانيا مجموعة من خيارات المحاسبة والاقتراض والاستثمار والتأمين للشركات الإسبانية والأشخاص المستقلين .
• خدمات المغتربين: تقدم البنوك الدولية والبنوك الوطنية الكبرى في إسبانيا خدمات ناطقة باللغة الإنجليزية بالإضافة إلى عروض مصممة خصيص للوافدين مثل خيارات تحويل الأموال الدولية وحسابات غير المقيمين.

فتح حساب بنكي في اسبانيا

يمكنك فتح حساب لدى معظم البنوك الرئيسية في إسبانيا إما قبل أن تنتقل أو بمجرد وصولك إلى البلاد لفتح حساب قبل الانتقال، يتعين عليك القيام بذلك بصفتك غير مقيم وإنشاء حساب غير مقيم ولهذا قد تحتاج إلى تقديم شهادة عدم الإقامة المستندات الأخرى المطلوبة عند فتح حساب مصرفي في إسبانيا هي إثبات الهوية (على سبيل المثال، جواز السفر)، وإثبات العنوان، بالإضافة إلى رقم NIE الإسباني الخاص بك إذا كنت مقيم يتم فتح الحسابات عادة خلال خمسة أيام عمل ويتم إرسال البطاقات المصرفية في غضون أسبوعين راجع مقالتنا لفتح حساب مصرفي في إسبانيا لمزيد من المعلومات.

طرق الدفع في اسبانيا

• نقدي: في حين أن أشكال الدفع الأخرى متاحة ومستخدمة على نطاق واسع، إلا أن النقد لا يزال هو نوع الدفع الأكثر شيوع في إسبانيا وبعض الشركات الصغيرة، خاصة في المناطق الريفية، ستظل تقبل النقد فقط.
• الفحوصات: لا تزال الشيكات في إسبانيا مقبولة من قبل معظم الشركات ولكن نادرًا ما يتم استخدامها ولم تعد البنوك تصدر دفاتر الشيكات كطريقة دفع قياسية.
• بطاقات الخصم: تعد بطاقات الخصم إحدى طرق الدفع الشائعة في إسبانيا، حيث يحمل حوالي 85% من السكان بطاقة خصم أو ائتمان واحدة على الأقل تم إجراء حوالي 43% من عمليات الدفع عبر الإنترنت في إسبانيا باستخدام بطاقة الخصم أو الائتمان في عام 2018 الشكل الأكثر شيوع لبطاقات الخصم في إسبانيا هو Visa وMastercard.
• بطاقات الائتمان: تعد بطاقات الائتمان أكثر شيوع من بطاقات الخصم في إسبانيا وفق لبنك إسبانيا، كان هناك ما يقرب من 50 مليون بطاقة ائتمان متداولة في إسبانيا في عام 2017، مقارنة بحوالي 26 مليون بطاقة خصم. تعد Visa أكثر أنواع بطاقات الائتمان شيوع في إسبانيا، تليها Mastercard وAmerican Express.
• الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول: تتسارع عمليات الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول في إسبانيا، حيث تقدم معظم البنوك ومقدمي الخدمات خدمات الدفع الرقمية وتطبيقات الهاتف المحمول، حيث يتم استخدام PayPal على نطاق واسع وكانت طريقة الدفع الأكثر شيوع للمدفوعات عبر الإنترنت في إسبانيا في عام 2017 ومع توقع وصول استخدام الهواتف الذكية إلى ما يقرب من 73% من السكان بحلول عام 2021، فمن المرجح أن تستمر شعبية الدفع عبر الهاتف المحمول في النمو.

التحويلات المالية الدولية في اسبانيا

يمكنك تحويل الأموال إلى حسابات خارجية من البنوك في إسبانيا إذا كان لديك رقم IBAN (رقم الحساب المصرفي الدولي) وأرقام BIC (رمز معرف البنك) للمستلم، على الرغم من أن ذلك قد يؤدي إلى رسوم من كلا البنكين يمكن لدول الاتحاد الأوروبي/رابطة التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) إجراء تحويلات SEPA (منطقة الدفع الأوروبية الموحدة) بين الدول بطريقة أسهل وأسرع وأرخص تستغرق التحويلات في منطقة SEPA حوالي يوم أو يومين عمل، بينما تستغرق التحويلات الدولية خارج الاتحاد الأوروبي عادةً حوالي 3-5 أيام.

الرسوم المصرفية في اسبانيا

تتحمل معظم الحسابات الجارية في إسبانيا رسوم سنوية تتراوح عادةً بين 15 و20 يورو، على الرغم من أن الأمر يستحق التسوق حيث تقدم بعض البنوك صفقات بالإضافة إلى حسابات أرخص لأمثال الطلاب أو المتقاعدين تختلف التكاليف المصرفية الأخرى بين مقدمي الخدمات المختلفين، لذا من المفيد التحقق مقدمًا وطلب قائمة الرسوم قبل فتح الحساب إذا لم تكن مقدمة بالفعل.

يمكن أن تكلف بطاقات الخصم حوالي 12-15 يورو سنوي بينما تختلف بطاقات الائتمان من كونها مجانية إلى أكثر من 30 يورو سنوي بالإضافة إلى APRC (رسوم النسبة المئوية السنوية) عادة ما تعتمد تكاليف القروض والرهون العقارية من البنوك الإسبانية على APRC بالإضافة إلى أنه قد تكون هناك رسوم إضافية، حيث تتراوح التحويلات المالية الدولية عادةً بين 3 و15 يورو للمبالغ التي تقل عن 50000 يورو تحويل مبالغ أكبر يمكن أن يكون 30 يورو أو أكثر عادةً ما يكون استخدام أجهزة الصراف الآلي في البنوك الدولية الكبرى مجاني على الرغم من أنه قد تكون هناك رسوم (عادةً أقل من 3 يورو) إذا كنت تستخدم بطاقات أجنبية أو تسحب عملة أجنبية من ماكينة صرف آلي إسبانية قد تفرض بعض البنوك الإسبانية، وخاصة البنوك المحلية الصغيرة، رسوم على عملاء آخرين مقابل استخدام أجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم تأكد من تحديد خيار تنفيذ المعاملة باللغة الإنجليزية إذا لم تكن متأكد.

الخدمات المصرفية الخارجية في إسبانيا

قد يجد المغتربون في إسبانيا أن فتح حساب دولي خارجي هو أفضل طريقة لإدارة شؤونهم المالية يعد الحصول على حساب خارجي مفيد بشكل خاص لأي شخص يعمل في الخارج، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة، أو يقوم بشكل متكرر بتحويل الأموال بين البلدان، حيث توجد الحسابات المصرفية الخارجية خارج بلد إقامة صاحبها وعادةً ما تقدم مزايا مميزة مثل نطاق أوسع من الخدمات عبر الحدود وانخفاض الضرائب على الأموال.

أمن الدفع والاحتيال في إسبانيا

أصبح الاحتيال المصرفي مشكلة أكبر في العصر الرقمي. ولهذا السبب، تعمل البنوك في إسبانيا باستمرار على تحسين ميزات الأمان الخاصة بها، حيث توفر العديد من حسابات الهاتف المحمول الآن ميزات التعرف على الهوية وحظر البطاقة كانت عمليات الاحتيال الأكثر شيوع عبر الإنترنت في إسبانيا في عام 2018 هي الدعوات إلى مواقع الويب المشبوهة ورسائل البريد الإلكتروني التصيدية.

طرق حماية أموالك من الاحتيال:

يمكنك المساعدة في حماية أموالك من الاحتيال عن طريق:

• لا تنقر مطلق على رابط لموقع البنك في رسالة بريد إلكتروني.
• اكتب دائماً الموقع الإلكتروني الكامل للبنك في شريط العناوين.
• عدم إعطاء أي معلومات حساسة أو سرية مطلقًا عبر البريد الإلكتروني أو عبر الهاتف.
• إجراء الدفعات عبر الإنترنت فقط باستخدام منصة دفع آمنة.
• لا تقم مطلقًا بإدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص بك في أي مكان على موقع الويب.
• لا تقم مطلقاً بتخزين البيانات الشخصية على جهازك المحمول.

البطاقات المصرفية المفقودة أو المسروقة في إسبانيا

في حالة فقدان أو سرقة البنك أو بطاقة الائتمان الخاصة بك في إسبانيا، يجب عليك:

اتصل بالبنك أو مزود البطاقة الخاص بك على الفور سيكون لدى معظم البنوك ومقدمي البطاقات خطوط على مدار 24 ساعة يمكنك الاتصال بها في مثل هذه الحالات؛ أو اتصل بالرقم 902 102 112 للإبلاغ عن الحادث إلى خط المساعدة الناطق باللغة الإنجليزية سيكون لديك بعد ذلك حوالي 48 ساعة للتصديق على الحادث في مركز الشرطة المحلي

تقديم شكوى ضد البنوك في اسبانيا

إذا لم تكن راضي عن الخدمة المقدمة لك من قبل البنك الإسباني الذي تتعامل معه، فيجب عليك أولاً محاولة حل المشكلة من خلال خدمة العملاء أو قسم الشكاوى داخل البنك الذي تتعامل معه إذا لم يكن ذلك مرضي فيمكنك الاتصال بـ Banco de España، الذي ينظم الأعمال المصرفية في إسبانيا.

ختاماً: بدائل لاستخدام البنوك في إسبانيا

يوجد في إسبانيا العديد من الاتحادات الائتمانية المحلية وبنوك الادخار التعاونية (Cajas) التي تقدم الخدمات المالية بتكاليف منخفضة، ولكن هذه الخدمات موجهة في الغالب نحو السكان المحليين، وخاصة بين المجتمعات الريفية يحتوي الموقع المصرفي للاتحاد الأوروبي على تفاصيل عن البنوك التعاونية ومؤسسات الائتمان المتخصصة العاملة حالياً في إسبانيا.