النظام المصرفي والخدمات المصرفية في ألمانيا للمغتربين

يمكن للأجانب العاملين في ألمانيا الاختيار من بين مجموعة واسعة من البنوك الألمانية، والبنوك عبر الإنترنت، والبنوك الدولية بمقالتنا سنتعرف على لمحة عامة عما يمكن توقعه من الخدمات المصرفية الألمانية.

النظام المصرفي في ألمانيا

ألمانيا لديها نظام مصرفي ثلاثي الركائز. ويتكون هذا من البنوك التجارية الخاصة (القطاع الأكبر، حيث يشكل حوالي 40 ٪ من الأصول المصرفية)، وبنوك الادخار العامة ( سباركاسن ولاندسبانكن )، والبنوك التعاونية (جينوسنسشافتسبانكن ) وتوجد هذه البنوك جنب إلى جنب مع البنوك الدولية في ألمانيا وعدد متزايد من البنوك الألمانية عبر الإنترنت لا يوجد سوى عدد قليل من البنوك المركزية الكبيرة؛ معظم البنوك في ألمانيا هي بنوك إقليمية أصغر.

العملة في ألمانيا

ألمانيا إحدى دول منطقة اليورو وتستخدم اليورو، الذي حل محل المارك الألماني في عام 2002 وهذه هي العملة المستخدمة في 20 دولة عضو في الاتحاد الأوروبي القيمة الحالية لليورو (EUR) هي 1.12 مقابل الجنيه البريطاني (GBP) و 0.88 مقابل الدولار (USD) العملات المعدنية المتداولة في ألمانيا هي 5 و10 و20 و50 سنت بالإضافة إلى العملات المعدنية بقيمة 1 يورو و2 يورو تشمل الأوراق النقدية فئات 5 و10 و20 و50 و100 و200 و500 يورو أما الأوراق النقدية بقيمة 100 يورو فما فوق فهي غير شائعة في معاملات التجزئة اليومية.

أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في ألمانيا

توجد أجهزة الصراف الآلي ( Geldautomat ) في فروع البنوك وكذلك محلات السوبر ماركت ومراكز التسوق ومحطات القطار والشوارع الرئيسية يعد استخدام أجهزة الصراف الآلي مجانيًا ولكن قد تكون هناك رسوم تصل إلى 5-10 يورو إذا كنت تستخدم ماكينة الصراف الآلي في بنك مختلف لدى بعض البنوك اتفاقيات شريكة للمعاملات بدون رسوم، مثل دويتشه بنك وباركليز؛ من الحكمة مراجعة البنك الذي تتعامل معه لمعرفة الاتفاقيات المعمول بها لعمليات السحب منخفضة التكلفة وتتعاون البنوك الألمانية الثلاثة الكبرى ــ دويتشه بنك، وكومرتس بنك، وHypoVereinsbank ـ تحت مظلة المجموعة النقدية؛ وهذا يسمح بالسحب المجاني من أجهزة الصراف الآلي الخاصة ببعضهم البعض.

البنوك الألمانية

سنتحدث بشكل مفصل عن البنوك الألمانية وكيفية عملها وأهمية بألمانيا:

البنوك التجارية الخاصة في ألمانيا

وتشكل البنوك الخاصة في ألمانيا حوالي 40% من إجمالي البنوك الألمانية، وينتمي حوالي ثلثيها إلى سلاسل مركزية كبيرة يوجد حوالي 200 بنك إقليمي صغير في ألمانيا وبحسب التصنيف الذي نشرته شركة Accuity فإن أفضل بنك ألماني من حيث الأصول هو Deutsche Bank الذي يحتل المرتبة رقم 16 عالمي تختلف ساعات عمل البنوك الألمانية ولكن ساعات العمل القياسية عادة ما تكون من حوالي 8:30 إلى 9:00 إلى حوالي 16:30 إلى 17:30 تفتح بعض البنوك أبوابها في وقت لاحق من أيام الخميس والبعض الآخر يفتح أبوابه أيام السبت تغلق بعض البنوك الإقليمية الصغيرة أبوابها لتناول طعام الغداء.

أكبر ثلاثة بنوك تجارية ألمانية هي:

• كومرتس بنك
• البنك الألماني
• بنك التنمية الألماني

بنوك الادخار العامة في ألمانيا

بالنسبة لبنوك الادخار في ألمانيا، هناك بنوك الادخار المحلية ( Sparkassen ) وبنوك الادخار الإقليمية (Landesbanken)، التي تملكها وتسيطر عليها الحكومة الألمانية توجد بنوك شباركاسن في معظم المدن الألمانية، وهناك سبعة بنوك إقليمية في ألمانيا، والتي تعمل بمثابة البنوك العامة المركزية الرئيسية في الولايات الألمانية الإقليمية. 

البنوك التعاونية في ألمانيا

وتشكل البنوك التعاونية في ألمانيا الركيزة الثالثة هناك ما يقرب من 1000 مؤسسة تعاونية مستقلة، يعمل الكثير منها تحت مظلة Volksbanken und Raiffeisenbanken.

البنوك عبر الإنترنت (Direkt Banks) في ألمانيا

لدى العديد من البنوك التجارية والعامة والتعاونية في ألمانيا خيارات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وهناك عدد من البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط وبنوك الهاتف المحمول فقط التي ظهرت في السنوات الأخيرة تعتبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في ألمانيا واضحة إلى حد ما وشائعة جداً إلى جانب معظم البنوك الألمانية التي تقدم خدمات عبر الإنترنت، يمكنك العثور على العديد من البنوك والبدائل المصرفية عبر الإنترنت فقط.

البنوك الدولية في ألمانيا

مع وجود مجموعة كبيرة من البنوك الأجنبية في ألمانيا، يختار العديد من المغتربين فتح حساب في أحد البنوك في وطنهم بدلاً من البنك الألماني يمكن أن يكون هذا خيار مناسب إذا كان البنك الذي تتعامل معه موجود في ألمانيا، حيث يمكنك فرز الأوراق لنقل حسابك إلى الفرع الألماني قبل السفر إلى ألمانيا.

بنوك الاستثمار في ألمانيا

إلى جانب المؤسسات الدولية الكبرى التي لها مكاتب في ألمانيا، هناك أيضًا بنوك استثمارية محلية مثل بنك بادر.

الخدمات المصرفية في ألمانيا

تقدم معظم البنوك الألمانية مجموعة واسعة من الخدمات المالية المشابهة لتلك المقدمة في الدول الأوروبية الأخرى.

• الحسابات الجارية: خيارات مختلفة لإدارة الأموال اليومية، بما في ذلك الحسابات التي تستهدف مجموعات محددة مثل الطلاب في ألمانيا
• القروض والسحب على المكشوف: تتوفر خيارات الاقتراض لمختلف عمليات الشراء الخاصة مثل المركبات أو تجديد المنازل تقدم بعض البنوك  قروض للطلاب
• الرهن العقاري: تقدم العديد من البنوك في ألمانيا قروض الرهن العقاري للعملاء الذين يستوفون معاييرهم
• التأمين: يمكنك التسوق مع البنك الذي تتعامل معه للحصول على خيارات التأمين الألماني حيث تقدم العديد من البنوك الكبرى سياسات في مجالات مثل التأمين على المنازل والتأمين الصحي الألماني
• الادخار والاستثمارات: تتراوح من حسابات التوفير الأساسية إلى الاستثمار في خطة التقاعد الألمانية وسوق الأوراق المالية
• الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت: تقدم معظم البنوك الألمانية خيارات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول من خلال خدمات الإنترنت وتطبيقات الهاتف المحمول.
• الخدمات المصرفية للأعمال: سواء كنت تدير شركة ألمانية ناشئة أو شركة صغيرة ومتوسطة قائمة، أو شركة متعددة الجنسيات، أو فرد مستقل، يمكنك العثور على بنك ألماني يقدم عروض مصممة خصيص لتناسب متطلباتك بالإضافة إلى الاقتراض والادخار والاستثمار، خيارات التأمين للشركات
• خدمات المغتربين: تقدم البنوك الألمانية الكبرى وكذلك البنوك الدولية خدمات ناطقة باللغة الإنجليزية بالإضافة إلى منتجات صديقة للمغتربين مثل تحويل الأموال الدولي الأرخص.

كيفية فتح حساب بنكي ألماني؟

يمكنك فتح حساب لدى أحد البنوك الألمانية من خلال زيارة أحد فروعه شخصي تسمح لك بنوك Direkt وبعض البنوك القياسية الأكبر ببدء حساب عبر الإنترنت، على الرغم من أنه سيتعين عليك تقديم نسخة موثقة من هويتك إلى جانب نسخ من المستندات الأخرى.

تشمل المستندات المطلوب تقديمها بطاقة الهوية وإثبات العنوان وإثبات حالة الهجرة تتطلب بعض الحسابات المصرفية الألمانية إثبات لحالة التوظيف مع كشوف المرتبات (أو إثبات أنك طالب في حالة فتح حساب طالب) والحد الأدنى للإيداع الأولي لفتح الحساب.

طرق الدفع في ألمانيا

• نقدي: لا يزال الألمان يستخدمون النقد في غالبية معاملاتهم المالية. وجدت الأبحاث التي أجراها دويتشه بنك في عام 2018 أن 74% من المعاملات تم تنفيذها نقداً وهو ما يمثل 48% من إجمالي قيمة المعاملات يتم استخدام النقد في الغالب للفواتير الصغيرة في أماكن مثل الحانات والمقاهي ولأجور النقل.
• الفحوصات: أصبحت الشيكات الآن نادرة في ألمانيا، على الرغم من أن معظم المؤسسات لا تزال تقبلها كوسيلة للدفع لم تعد البنوك تصدر دفاتر الشيكات كمعيار؛ إذا قمت بفتح حساب مصرفي لدى بنك ألماني، فمن غير المرجح أن تقوم بسداد الدفعات بالشيكات.
• بطاقات الخصم: كان هناك 6 مليارات عملية دفع بالبطاقة في ألمانيا في عام 2017، سواء بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان، وهو ما يمثل أكثر من ثلث إجمالي المدفوعات، حيث تعد بطاقات الخصم هي الأكثر شيوع بين الاثنين لدى المستهلكين الألمان، حيث تصدر البنوك عادةً بطاقات الخصم Visa أو Mastercard بالإضافة إلى البطاقات النقدية غير التلامسية ( girocards ) التي يمكنها سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي ويمكن شحنها نقداً راجع مقالتنا لفتح حساب مصرفي في ألمانيا لمزيد من المعلومات.
• بطاقات الائتمان: تصدر البنوك بطاقات الائتمان في ألمانيا، على الرغم من أنها متاحة أيضًا مباشرة من شركات بطاقات الائتمان، وهي أقل شيوع في ألمانيا من بطاقات الخصم، على الرغم من أنها شائعة في عمليات الشراء عبر الإنترنت أشهر أنواع بطاقات الائتمان في ألمانيا هي Mastercard وVisa وAmerican Express تختلف الرسوم وعادة ما تصل الفواتير شهري أو ربع سنوي.
• الديون المباشرة والأوامر الدائمة: يعد الخصم المباشر( Lastschrift ) أكثر أشكال الدفع الإلكتروني شيوع في ألمانيا مع حوالي 7.5 مليار دفعة من الدفع المباشر في عام 2017، فهي أكثر طرق الدفع شيوع.
• الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول: تتخلف ألمانيا حالياً عن الدول الأوروبية الرائدة من حيث الدفع عبر الهاتف المحمول، حيث يقوم حوالي 11٪ فقط من مستخدمي الهواتف الذكية بالدفع باستخدام تطبيقات الدفع تعد الدفعات عبر الإنترنت أكثر شيوع في ألمانيا، وذلك بشكل رئيسي من خلال بطاقات الخصم والائتمان تحظى PayPal بشعبية كبيرة في مجال الدفع الإلكتروني في ألمانيا، في حين يشمل مقدمو الخدمات الآخرون الشائعون Google Pay وApple Pay وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، راجع مقالتنا الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في ألمانيا لمزيد من المعلومات.

التحويلات المالية المحلية بألمانيا

عادةً ما تتم التحويلات بين الحسابات المصرفية في ألمانيا عن طريق الأمر الدائم أو الخصم المباشر أو التحويل المصرفي ( Uberweisung) هذه كلها إما مجانية أو منخفضة التكلفة وبما أن ألمانيا إحدى دول منطقة اليورو، فيمكن تحويل الأموال إلى البنوك في ألمانيا من دول منطقة اليورو الأخرى بنفس تكلفة التحويل المحلي (بموجب اتفاقيات منطقة اليورو الموحدة ).

التحويلات المالية الدولية بألمانيا

عادةً ما تتضمن التحويلات الدولية بين البنوك في ألمانيا والبنوك خارج الاتحاد الأوروبي/المنطقة الاقتصادية الأوروبية رسومًا تختلف بين البنوك ستحتاج إلى تقديم رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) وSWIFTBIC (رمز معرف البنك) للبنك الذي يتلقى الدفع بالنسبة للتحويلات المالية الدولية، هناك حلول بديلة للبنوك يمكن أن تكون أرخص وأكثر ملاءمة.

الرسوم المصرفية في ألمانيا

الحسابات والخدمات لدى البنوك الألمانية ليست مجانية دائماً، لذا من المفيد التسوق لمعرفة ما هو مجاني وما هي التكاليف المرتبطة به يجب على كل بنك أن يزودك بقائمة من الرسوم، ويمكن العثور على المعلومات في العديد من مواقع البنوك الإلكترونية يمكن أن تتراوح الحسابات الجارية في ألمانيا بين كونها مجانية وحوالي 5 يورو شهري وأحياناً أكثر قليلاً يكون استخدام ماكينة الصراف الآلي مجاني إذا كنت تستخدم ماكينة من البنك الذي تتعامل معه، ولكن قد يتم تحصيل رسوم منك تتراوح بين 5 إلى 7 يورو إذا كنت تستخدم ماكينة صراف آلي تابعة لبنك ليس لديه اتفاقية مع البنك الذي تتعامل معه عادة ما تكون بطاقات الخصم مجانية الاستخدام ولكن يمكن أن تختلف بطاقات الائتمان بين كونها مجانية وتكلف ما يزيد عن 100 يورو سنوي بالإضافة إلى رسوم النسبة السنوية (APR).

تعتمد تكاليف القروض والرهون العقارية في ألمانيا على معدل الفائدة السنوية (APR)، بالإضافة إلى أن بعض مقدمي الخدمات قد يفرضون رسوم إضافية تتراوح أسعار الفائدة على السحب على المكشوف عادة بين 4-12%. تختلف تكاليف تحويل الأموال عادةً اعتماداً على المكان الذي تذهب إليه الأموال، والمبلغ الذي يتم دفعه، ومدى السرعة التي تريد دفعها بها. عادةً ما تكون عمليات تحويل منطقة SEPA مجانية (أو حوالي 5 يورو للمدفوعات الفورية) عادة ما تبدأ التحويلات إلى الدول غير الأعضاء في الاتحاد الأوروبي/رابطة التجارة الحرة الأوروبية بحوالي 10 يورو، مع تكلفة المدفوعات الكبيرة أكثر.

الخدمات المصرفية الخارجية في ألمانيا

قد يجد المغتربون الذين يعيشون في ألمانيا أن فتح حساب دولي خارجي هو أفضل طريقة لإدارة شؤونهم المالية يعد الحصول على حساب خارجي مفيدًا بشكل خاص لأي شخص يعمل في الخارج، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة، أو يقوم بشكل متكرر بتحويل الأموال بين البلدان، حيث توجد الحسابات الخارجية خارج بلد إقامة صاحبها وعادةً ما تقدم مزايا مميزة مثل مجموعة واسعة من الخدمات عبر الحدود وانخفاض الضرائب على الأموال تعتبر عموماً مستقرة وموثوقة وآمنة. 

الأمن المصرفي والاحتيال في ألمانيا

أصبح الاحتيال المصرفي أكثر تعقيدًا في العصر الرقمي، وهناك العديد من عمليات الاحتيال التي يجب على العملاء الحذر منها كان هناك حوالي 800 ألف حالة احتيال على البطاقات المصرفية في ألمانيا في عام 2016، بتكلفة بلغت حوالي 132 مليون يورو عمليات الاحتيال الشائعة التي يجب الانتباه إليها في ألمانيا هي التصيد الاحتيالي (عندما يحاول شخص ما الوصول إلى تفاصيل كلمة مرور حسابك عبر الإنترنت أو عبر الهاتف)، وعمليات الشراء الزائفة عبر الإنترنت التي تطلب المال مقدم، ورسائل البريد الإلكتروني المزيفة التي تتضمن عرضًا مرفقًا بدفع رسوم أولية (على سبيل المثال، رسائل البريد الإلكتروني التي تفيد بأنك فزت بجائزة).

 حماية نفسك من الاحتيال والاحتيال عند إجراء معاملاتك المصرفية في ألمانيا 

يمكنك حماية نفسك من الاحتيال والاحتيال عند إجراء معاملاتك المصرفية في ألمانيا عن طريق:

• لا تنقر مطلقاً على رابط الموقع الإلكتروني للبنك الذي تتعامل معه في رسالة بريد إلكتروني قم دائماً بكتابة عنوان موقع الويب مباشرةً في شريط العناوين
• لا تقم أبداً بإعطاء كلمة المرور أو رقم التعريف الشخصي الخاص بك في رسالة بريد إلكتروني أو عبر الهاتف أو على موقع ويب تابع لجهة خارجية.
• إجراء الدفعات عبر الإنترنت فقط باستخدام منصة دفع آمنة.
• لا تقم مطلقاً بتخزين البيانات الشخصية على جهازك المحمول.

قامت البنوك الألمانية بتحسين إجراءاتها الأمنية في السنوات الأخيرة، مع الابتعاد عن الحسابات عبر الإنترنت والهواتف المحمولة بشكل خاص عن حماية كلمة المرور واستخدام أمان الهوية البيومترية (على سبيل المثال، بصمة الإصبع أو التعرف على الوجه).

البطاقات المصرفية المفقودة أو المسروقة في ألمانيا

في حالة فقدان أو سرقة بطاقتك المصرفية في ألمانيا، يجب عليك اتخاذ الإجراءات التالية:

أبلغ البنك الذي تتعامل معه على الفور، وقم بحظر بطاقتك عن طريق الاتصال بالرقم المجاني 116116 إذا فقدت بطاقتك المصرفية ( جيروكارد)، يمكنك الاتصال بالرقم 01805021021.

تقديم شكوى ضد البنوك في ألمانيا

إذا لم تكن راضي عن الطريقة التي يعاملك بها أحد البنوك الألمانية، فيجب عليك أولاً محاولة حل هذه المشكلة من خلال قسم الشكاوى في البنك إذا لم يكن من الممكن حل المشكلة بشكل يرضيك بهذه الطريقة، فيمكنك تقديم شكوى إلى أمين المظالم المالية المستقل في ألمانيا الخدمة مجانية على الرغم من أنه سيتعين عليك تغطية تكاليف مثل رسوم البريد أو أي رسوم قانونية في حالة استشارة محامٍ إذا لم تكن راضي عن نتيجة شكواك المقدمة إلى أمين المظالم، فلا يزال بإمكانك اتخاذ إجراء قانوني من خلال المحاكم الألمانية.

ختاماً: بدائل لاستخدام البنوك في ألمانيا:

إذا كنت لا ترغب في التعامل مع بنك ألماني خاص أو بنك دولي في ألمانيا، فيمكنك اختيار فتح حساب مع أحد البنوك التعاونية العديدة أو بنوك الادخار العامة قد تقدم هذه البنوك خدمات مختلفة عن البنوك التجارية، أو خدمات بأسعار مختلفة، على الرغم من أنها ستكون أقل توجهاً نحو المغتربين وأقل احتمالاً أن يكون لديها موظفين يتحدثون الإنجليزية يحتوي الموقع الإلكتروني لبنك الاتحاد الأوروبي على قائمة بالبنوك التعاونية وبنوك الادخار العامة في ألمانيا.