تعد بلجيكا أحد المراكز المصرفية والمالية الرئيسية في أوروبا القارية تؤثر البنوك البلجيكية على مكانة البلاد كرائدة في المجتمع غير النقدي إلى جانب الطبيعة المتعددة الثقافات لبلجيكا، يوجد اليوم العديد من البنوك في بلجيكا تقدم خدمات متخصصة للوافدين، بما في ذلك الحسابات المصرفية لغير المقيمين.
النظام المصرفي في بلجيكا
تتمتع بلجيكا بنظام مصرفي متطور وتعد أحد المراكز المصرفية والمالية الرئيسية في الاتحاد الأوروبي يوجد حالياW 95 بنك مختلف يعمل في بلجيكا معظمها جزء من بنوك دولية أو أجنبية وهذا يشمل حوالي 3,195 فرع (يرتفع إلى 5,896 فرع عند تضمين فروع وكلاء البنوك المستقلة) البنك المركزي للبلاد هو البنك الوطني البلجيكي 50% منها مملوكة للدولة ويتم تداول الـ 50% الأخرى كما هو مشترك في بورصة يورونكست بروكسل تنظم هيئة الخدمات والأسواق المالية الخدمات المصرفية في بلجيكا.
العملة في بلجيكا
العملة في بلجيكا هي نفس عملة منطقة اليورو يتشاركون في عملة مشتركة هي اليورو (€) مع النمسا وبلجيكا وقبرص وإستونيا وفنلندا وفرنسا وألمانيا واليونان وأيرلندا وإيطاليا ولاتفيا وليتوانيا ولوكسمبورغ ومالطا وهولندا والبرتغال وسلوفاكيا وسلوفينيا و إسبانيا، بالإضافة إلى مجموعة من الدول الصغيرة يمكن استخدام اليورو من أي من الدول الـ 19 في أي مكان في الاتحاد الأوروبي ومن بين دول الاتحاد الأوروبي الأقدم، تظل السويد والدنمارك والمملكة المتحدة هي الدول الخارجية وتحتفظ بعملاتها الخاصة سعر الصرف الحالي لليورو (مايو 2019) هو 1.13 مقابل الجنيه الإسترليني و0.89 مقابل الدولار الأمريكي.
على الرغم من أن العملات المعدنية من فئة 1 و 2 سنت من اليورو متداولة في العديد من الدول الأوروبية، إلا أن بلجيكا وهولندا وفنلندا وأيرلندا تخلصت عموماً من هذه العملات الصغيرة من خلال السماح لتجار التجزئة بتقريب البضائع لأعلى أو لأسفل إلى أقرب خمسة سنتات على الأرجح لن يتم تسليم العملة الأصغر في بلجيكا كتغيير (على عكس الدول المجاورة مثل ألمانيا)، على الرغم من أن العملات المعدنية من فئة 5 و10 و20 و50 سنت و1.2 يورو هي العملة الشائعة الاستخدام في بلجيكا تشتمل العملة في بلجيكا على أوراق نقدية بقيمة 5 و10 و20 و50 و100 و200 و500 يورو لن تقبل معظم متاجر البقالة ومحلات البيع بالتجزئة الأوراق النقدية التي تزيد عن 100 يورو.
أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في بلجيكا
يوجد أكثر من 13.700 جهاز صرف نقدي وأجهزة صراف آلي في بلجيكا معظمها في معظم البنوك البلجيكية يأخذون جميع بطاقات Bancontact/Mister Cash من البنوك البلجيكية، بالإضافة إلى بعض بطاقات الخصم والائتمان الدولية قد لا تقوم بعض أجهزة الصراف الآلي بإصدار النقود على بطاقات الائتمان، وفي هذه الحالة قد تنجح أحياناً تجربة ماكينة صراف آلي تابعة لبنك بلجيكي آخر، وإلا فستحتاج إلى زيارة أحد مكاتب البنك لسحب النقود، تكون ردهات التوزيع داخل البنوك البلجيكية مفتوحة بعد ساعات العمل ولكن عادةً لعملاء البنوك فقط، الذين يجب عليهم تمرير بطاقتهم المصرفية للدخول قد تجد نفسك تقف في طوابير في أوقات الذروة للحصول على أجهزة الصراف الآلي في البنوك المركزية في بروكسل أو أن الأموال النقدية في الأجهزة منخفضة بعد ليلة سبت كبيرة.
البنوك البلجيكية
هناك عدد من البنوك البلجيكية الكبيرة والصغيرة للاختيار من بينها، بما في ذلك تلك التي تقدم خدمات مالية متخصصة للوافدين.
البنوك عبر الإنترنت في بلجيكا
يوفر النظام المصرفي المتطور في بلجيكا بنوك رقمية وعبر الإنترنت، حيث يمكنك فتح حسابك وإدارته دون الحاجة إلى رؤية المصرفي الذي تتعامل معه في بعض الحالات، تقدم هذه البنوك رسوم صفرية لخدمات الحساب المصرفي الأساسية عبر الإنترنت، من بين كبار مقدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهواتف المحمولة في بلجيكا ما يلي:
- N26: بنك دولي للهاتف المحمول يقدم حسابات مجانية والعديد من الميزات سهلة الاستخدام على تطبيق اللغة الإنجليزية الخاص به.
- Nickel: شركة تابعة لبنك BNP Paribas الفرنسي والتي تسمح لك بفتح حساب عبر الإنترنت أو في محل بيع الصحف.
- Revolut: بنك متنقل مقره المملكة المتحدة ويعمل على المستوى الدولي، مما يسمح للعملاء بفتح حساب في دقائق.
- بنك Keytrade: يقدم خدمات مصرفية وتداولية عبر الإنترنت، ضمن مجموعة Crelan.
البنوك الدولية في بلجيكا
حوالي 84٪ من البنوك في بلجيكا لديها مالكون أجانب، تقدم هذه البنوك خدمات مماثلة وساعات عمل وصفقات صديقة للمغتربين للبنوك البلجيكية. تشمل الخدمات المصرفية الدولية في بلجيكا ما يلي:
- ايه بي ان أمرو.
- بنك امريكي.
- ببفا.
- سيتي بنك أوروبا.
- كومرتس بنك.
- البنك الألماني.
- إتش إس بي سي.
- رابوبانك.
- سانتاندر.
- الخدمات المصرفية في بلجيكا
- الحسابات الجارية: تقدم البنوك مجموعة من الحسابات للإدارة اليومية للأموال.
- القروض والسحب على المكشوف: تتوفر خيارات الاقتراض لدى معظم البنوك في بلجيكا لأشياء مثل العطلات أو تجديد المنازل أو شراء السيارات.
- الرهن العقاري: تقدم العديد من البنوك قروض الرهن العقاري في بلجيكا للعملاء الذين يستوفون معاييرهم.
- الادخار والاستثمارات: تقدم البنوك المتخصصة مثل MeDirect خيارات تتراوح من حسابات التوفير البسيطة إلى المحافظ الاستثمارية.
- التأمين: تقدم العديد من البنوك وثائق تأمين في بلجيكا مثل التأمين على المنزل أو التأمين على السيارة أو التأمين على الحياة.
- الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت: تقدم معظم البنوك البلجيكية القياسية الآن خيارات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بالإضافة إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف لتسهيل وصول العملاء إلى حساباتهم وتتبع أموالهم.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تقدم بعض البنوك الكبرى تطبيقات مصرفية عبر الهاتف المحمول في بلجيكا مما يتيح للعملاء إجراء المعاملات المصرفية وإجراء الدفعات باستخدام هواتفهم الذكية أو الأجهزة اللوحية.
- الخدمات المصرفية للأعمال: بلجيكا بلد يتمتع بمجتمع قوي من رواد الأعمال، وتقدم العديد من البنوك مجموعة مختارة من الحسابات والمنتجات والخدمات للمساعدة في بدء عمل تجاري في بلجيكا أو أن تصبح مستقلاً في بلجيكا.
- خدمات المغتربين: عادةً ما يكون لدى البنوك الكبرى والبنوك الدولية منتجات وخدمات مصممة خصيص لتلبية احتياجات مجتمع المغتربين الكبير في بلجيكا بالإضافة إلى الموظفين الناطقين باللغة الإنجليزية في فروع البنوك.
فتح حساب بنكي في بلجيكا
لفتح حساب جاري في بلجيكا ( compte à vue/zichtrekening )، تحتاج إما إلى جواز سفر أو بطاقة هوية بلجيكية كدليل على الهوية وإثبات الإقامة عادةً بمجرد فتح الحساب، سيرسل لك البنك البلجيكي الخاص بك بطاقة الخصم البلجيكية Bancontact/Mister Cash إلى عنوانك المسجل أو يرتب لك لاستلامها يأتي رقم PIN بحرف منفصل إذا كنت ترغب في فتح حساب توفير ( compte d'épargne/spaarrekening) أو إضافة بطاقات ائتمان في بلجيكا، فيمكن للبنك تقديم النصح لك بشأن الخيارات والرسوم المختلفة.
طرق الدفع في بلجيكا
نقدي: على الرغم من أن البنوك في بلجيكا تقدم أنظمة دفع متطورة، إلا أن الدفع النقدي للمشتريات الصغيرة لا يزال هو الخيار المفضل في بعض الأحيان.
الفحوصات: على الرغم من إمكانية العثور عليها، إلا أنها أصبحت قديمة إلى حد ما ويمكن أن تجتذب رسوم مصرفية في العديد من البلدان الأوروبية.
بطاقات الخصم: تحظى بطاقات الخصم بشعبية كبيرة في بلجيكا، وهي ثاني أكثر طرق الدفع شيوعًا لعمليات الشراء عبر الإنترنت، وفقاً للأرقام بين عامي 2015 و2018 البطاقة المصرفية الأكثر شيوع هي بطاقة Bancontact/Mister Cash، وهي بطاقة خصم في بلجيكا، إنه مرتبط بحسابك الجاري ومقبول في المتاجر الكبرى ومحلات السوبر ماركت ومحطات الوقود والمحلات التجارية في الشوارع الرئيسية.
بطاقات الائتمان: يتم قبول معظم أنواع بطاقات الائتمان في بلجيكا وكانت الشكل الأكثر شيوعًا لطريقة الدفع عبر الإنترنت.
الديون المباشرة والأوامر الدائمة: تُعرف الديون المباشرة في بلجيكا باسم التوطين/التوطين هذه هي الطريقة الأكثر فعالية لدفع الفواتير العادية.
الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول: لقد كانت بلجيكا واحدة من الدول الرائدة في مجال الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول، وفق لتقرير برايس ووترهاوس كوبرز لعام 2019 ، يستخدم 47% من البلجيكيين الدفع عبر الهاتف المحمول ومن المتوقع أن يرتفع هذا إلى 68% خلال السنوات الخمس المقبلة تقدم البنوك وشركات بطاقات الائتمان/الخصم الآن تطبيقات للمدفوعات الرقمية الأكثر ملاءمة، وهناك أيضًا محافظ رقمية مثل PayPal ومجموعة من موفري الدفع عبر الهاتف المحمول الجدد في السوق.
التحويلات المالية المحلية في بلجيكا
يمكن إجراء التحويلات المصرفية المحلية ( virement/overschrijving ) من معظم البنوك البلجيكية حيث تعد هذا خيار شائع لأولئك الذين ليس لديهم خدمات مصرفية عبر الإنترنت أو لا يحبون إجراء الدفعات عبر الإنترنت، توجد قسيمة الدفع باللونين البرتقالي والأبيض في أسفل جميع الفواتير البلجيكية تقريباً يجب ملء هذا النموذج وتوقيعه وتسليمه إلى البنك الذي تتعامل معه في بلجيكا أو الدفع عبر ماكينة الصراف الآلي.
التحويلات المالية الدولية
يمكنك تحويل الأموال إلى حسابات خارجية من البنوك البلجيكية إذا كان لديك رقم IBAN (رقم الحساب المصرفي الدولي) وBIC (رمز معرف البنك) للمستلم، على الرغم من أن ذلك قد يؤدي إلى رسوم من كلا البنكين يمكن لبلدان الاتحاد الأوروبي/رابطة التجارة الحرة الأوروبية إجراء تحويلات SEPA (منطقة الدفع الأوروبية الموحدة) بين البلدان بطريقة أسهل وأسرع وأرخص إما مجاناً أو مقابل تكلفة التحويل المحلي بالنسبة لعمليات تحويل منطقة SEPA، فإنك تحتاج أيضًا إلى رمز IBAN الخاص بالبنك المستلم بالإضافة إلى رمز BIC (المعروف باسم رمز SWIFT) عادةً ما تستغرق عمليات النقل في منطقة SEPA حوالي 1-2 يوم عمل، بينما تستغرق التحويلات الدولية إلى دول خارج الاتحاد الأوروبي/رابطة التجارة الحرة الأوروبية حوالي 3-5 أيام.
البطاقات المصرفية البلجيكية المفقودة أو المسروقة
تختلف الرسوم المصرفية في بلجيكا عبر البنوك المختلفة للخدمات المتنوعة التي تقدمها يجب على كل بنك أن يزودك بقائمة كاملة من الرسوم عند فتح حساب أو إتاحة المعلومات بسهولة عبر الإنترنت يمكن أن تتراوح الحسابات المصرفية العامة من كونها مجانية إلى وجود رسوم سنوية أو شهرية مرفقة عادةً ما تكون الحسابات الجارية التي تفرض رسوم في حدود 5 يورو شهري وفي بعض الأحيان تكون الحسابات المميزة أكثر من ذلك.
عادةً ما يكون استخدام بطاقات الخصم وأجهزة الصراف الآلي مجاني طالما بقيت ضمن حدود حسابك، على الرغم من أنك قد تتحمل رسوم إذا كنت تستخدم بطاقات أجنبية، أو تسحب عملة أجنبية، أو تبالغ في السحب عند استخدام ماكينة الصراف الآلي البلجيكية تتراوح بطاقات الائتمان في بلجيكا من كونها مجانية إلى فرض رسوم شهرية أو سنوية (والتي يمكن أن تتراوح بين 50-100 يورو سنوي) بالإضافة إلى APRC (رسوم النسبة المئوية السنوية) ستعتمد تكاليف القروض والرهون العقارية من البنوك البلجيكية على APRC، بالإضافة إلى أن بعض مقدمي الخدمات قد يشملون رسوم إضافية عادةً ما تكون تحويلات الأموال في منطقة SEPA مجانية (أو حوالي 5 يورو للمدفوعات الفورية) بينما تبدأ التحويلات إلى دول خارج الاتحاد الأوروبي عادةً بحوالي 10 يورو، مع تكلفة التحويلات الأكبر حجم.
الخدمات المصرفية الخارجية في بلجيكا
قد يجد أولئك الذين يعيشون أو يعملون في الخارج أن امتلاك حساب مصرفي دولي يجعل من السهل إدارة شؤونهم المالية أثناء تغيير البلدان في الأساس، البنك الخارجي هو البنك الذي يقع خارج بلد إقامة صاحب الحساب، وعادةً ما يكون في ولاية قضائية منخفضة الضرائب تميل هذه البنوك إلى تقديم مزايا مالية وقانونية مقارنة بالترتيبات المصرفية المحلية.
غالباً ما تتوفر الحسابات بعملات متعددة، مما قد يكون أكثر ملاءمة لأولئك الذين يقومون أو يتلقون دفعات بعملات مختلفة بالإضافة إلى ذلك، قد تتوفر ميزات أكثر تعقيد للصرف الأجنبي، مثل القدرة على تثبيت أسعار العملات لمدة تصل إلى عام مقدم مما قد يزيل عدم اليقين بشأن الشؤون المالية الدولية.
الأمن المصرفي والاحتيال في بلجيكا
أصبح الاحتيال المصرفي مشكلة أكبر بالنسبة للعديد من البلدان في العصر الرقمي والخبر السار هو أن البنوك تتخذ إجراءات أمنية أكثر صرامة لحماية أصحاب الحسابات، حيث توفر حسابات الإنترنت والهاتف المحمول الآن في كثير من الأحيان مستويات أكبر من الأمان والحماية ضد الاحتيال تحتوي بعض تطبيقات الأجهزة المحمولة الآن على خيارات معرف المقاييس الحيوية (مثل بصمة الإصبع) بالإضافة إلى الحماية بكلمة المرور أو بدلاً منها.
تم الإبلاغ عن أكثر من 3200 حالة احتيال في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في بلجيكا في عام 2018. وكان معظمها مرتبط بالتصيد الاحتيالي، حيث يقوم شخص ما بإرسال بريد إلكتروني أو الاتصال بصاحب الحساب متظاهر بأنه من البنك من أجل الوصول إلى حسابه هناك عدة طرق لحماية نفسك من هذا النوع من الاحتيال، مثل:
طرق لحماية حسابك المصرفي من هذا النوع من الاحتيال
- لا تنقر مطلقاً على رابط لموقع البنك على الويب في رسالة البريد الإلكتروني التي تم إرسالها.
- قم دائماً بتسجيل الدخول عن طريق كتابة عنوان موقع البنك على الويب في شريط العناوين الخاص بك.
- عدم تقديم معلومات حساسة أو سرية مطلقاً مثل كلمة مرور الحساب عبر البريد الإلكتروني أو عبر الهاتف.
- التأكد من إجراء الدفعات عبر الإنترنت فقط باستخدام منصة دفع آمنة.
- عدم إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص ببطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بك مباشرة في موقع الويب.
- عدم تخزين أي من بياناتك الشخصية مطلقاً على جهازك المحمول.
- الاتصال بالبنك الذي تتعامل معه على الفور إذا تلقيت أي طلبات مشبوهة.
إذا شعرت أنك وقعت ضحية للاحتيال المصرفي في بلجيكا، أو في حالة فقدان أو سرقة أي بطاقات مصرفية، فيجب عليك اتخاذ الإجراءات التالية:
- اتصل بالبنك الذي تتعامل معه على الفور.
- قم بإبلاغ الشرطة بالمشكلة، والتي ستصدر لك شهادة للبنك وشركة التأمين التي تتعامل معها.
- قم بإلغاء بطاقتك المصرفية عن طريق الاتصال بخدمة إيقاف البطاقة في حالات الطوارئ في بلجيكا على مدار 24 ساعة على الرقم 3270344344.
تقديم شكوى ضد البنوك في بلجيكا
إذا لم تكن راضي عن الخدمة التي يقدمها البنك البلجيكي الذي تتعامل معه وترغب في تقديم شكوى، فيجب عليك أولاً الاتصال بخدمة العملاء أو قسم الشكاوى في البنك ينبغي أن تكون التفاصيل متاحة على الموقع الإلكتروني للبنك إذا لم يحل هذا مشكلتك، فيمكنك إحالة الأمور إلى هيئة الخدمات المالية والأسواق (FSMA) أو أمين المظالم للخدمات المالية (ombudsfin).
ختاماً: بدائل لاستخدام البنوك في بلجيكا
بالنسبة لأولئك ذوي الدخل المنخفض أو الذين يكافحون من أجل الحصول على الائتمان من البنوك الرئيسية، فإن Credal هي تعاونية تمويل بلجيكية تقدم خيارات ائتمانية ودعم مالي والغرض الرئيسي منه هو تقديم الخدمات لمنظمات مثل الجمعيات الخيرية والتعاونيات العمالية وكذلك العاملين لحسابهم الخاص الذين يكافحون من أجل تمويل أنشطتهم من خلال البنوك القياسية، حيث تقدم Credal ائتمان شخصي للأفراد ذوي الدخل المنخفض لتمويل المشتريات الضرورية لحياتهم اليومية.