ما هي إيجابيات وسلبيات وآثار الخدمات المصرفية الخارجية وما هو بالضبط؟ سنتعرف بمقالتنا على الجوانب الرئيسية للأفراد والشركات التي تفكر في فتح حساب خارجي.
الحسابات المصرفية الخارجية
توفر الحسابات الخارجية طرق بديلة لإدارة الأموال، ولكن ستحتاج إلى إجراء البحث قبل فتح الحساب للتأكد من أنه الشيء المناسب لك وأنك تلتزم بالتشريعات اللازمة.
ما هي الخدمات المصرفية الخارجية؟
تحظى الخدمات المصرفية الخارجية بالكثير من الصحافة السلبية بالنسبة لمعظم الناس، يستحضر هذا الأمر صور الأثرياء الذين يقومون بتحويل ثرواتهم إلى بنوك سرية لتجنب دفع الضرائب أضف إلى ذلك نفحة غسيل الأموال والافتقار العام للشفافية، وبذلك تكون قد حسنت سمعة الخدمات المصرفية الخارجية.
في حين أنه من الصحيح أن الخدمات المصرفية الخارجية قد تم (إساءة استخدامها) على نطاق واسع من قبل أغنى الناس في المجتمع (حيث يقوم أغنى 0.01٪ من الأشخاص بتوجيه حوالي 10٪ من الثروة العالمية إلى الخارج)، فإن المفهوم الفعلي أقل إثارة للجدل بكثير.
الحساب الخارجي هو في الأساس أي حساب يتم الاحتفاظ به خارج بلد إقامة صاحبه يتم تقديمها من قبل العديد من البنوك الرئيسية، وتعمل بشكل مشابه للحسابات القياسية، وعلى عكس الرأي السائد، لا يتعين عليك أن تكون ثري جداً (أو لديك دوافع شريرة) لفتح حساب، وهذا يعني أن أي شخص يعمل في الخارج، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة، أو يقوم بتحويل الأموال بشكل متكرر بين البلدان، يمكنه الاستفادة من وجود حساب خارجي.
تأتي العديد من الحسابات الخارجية بمزايا مالية وقانونية متميزة مثل انخفاض معدلات الضرائب ومع ذلك، هذا هو الحال غالباً مع حسابات التوفير الداخلية تختلف أنواع الحسابات ولكن من المرجح أن تكون حسابات توفير وقد تتطلب الحد الأدنى من الودائع الأولية، حيث تقدم معظم البلدان الخدمات المصرفية الخارجية ببعض الأوصاف، ومن بين البلدان التي تتمتع بشروط أفضل، بما في ذلك البنوك في سويسرا، وبليز، وسنغافورة، وجزر كايمان.
أنواع الحسابات البنكية الخارجية
أكثر أنواع الحسابات الخارجية شيوع هي حسابات التوفير، والتي تتوفر عادةً كحسابات ذات معدل ثابت أو متغير.
توفر الحسابات ذات السعر المتغير عادةً وصولاً سهلاً إلى الأموال بينما تنص الحسابات ذات السعر الثابت عموماً على أنه يجب عليك الاحتفاظ بالأموال في الحساب لفترة لا تقل عن (عادة ما بين 1-5 سنوات) قبل لمسها.
تقدم العديد من البنوك الرئيسية حسابات جارية خارجية مع بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والقدرة على تنفيذ المهام المصرفية اليومية ومع ذلك، ستكون العملة عادةً هي العملة المستخدمة في البلد الذي يتم فيه الاحتفاظ بالحساب، إلا إذا كان لديك حساب متعدد العملات.
يمكن أن تشمل الميزات الأخرى للحسابات الجارية الخارجية الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول/الإنترنت، والتحويلات الدولية منخفضة التكلفة، والخدمات الإضافية مثل القروض والتأمين.
يمكنك فتح حساب تجاري خارجي مع معظم البنوك يمكن أن يكون هذا مفيد بشكل خاص إذا قمت بإنشاء شركة خارجية.
أسباب فتح حساب بنكي خارجي
يختار الناس الخدمات المصرفية الخارجية لأسباب مختلفة إذا كنت تعيش في أكثر من بلد واحد، أو تعمل/تقوم بأعمال تجارية في الخارج، فإن الحسابات الخارجية يمكن أن تسهل عليك إدارة أموالك تشمل أسباب الخدمات المصرفية الخارجية ما يلي:
- إمكانية تشغيل الحسابات بعملات متعددة تمنح الحسابات متعددة العملات المستخدمين حرية إجراء واستلام المدفوعات بعملات مختلفة.
- ميزات إضافية مفيدة مثل ميزات صرف العملات الأجنبية التي تسمح لك بتثبيت أسعار العملات مقدم وهذا يزيل حالة عدم اليقين التي يمكن أن تكون جانبًا سلبيًا للتعامل على المستوى الدولي.
- سهولة تركيز المعاملات المالية التي تشمل دول متعددة من خلال بنك واحد يعد هذا مثالي للشركات التي لها عمليات في العديد من البلدان لأنه يتجنب الاضطرار إلى التعامل مع مؤسسات منفصلة في مجموعة من البلدان.
- أمن الخدمات المصرفية الخارجية، والتي يمكن أن توفر راحة البال للأفراد في البلدان غير المستقرة سياسياً/مالياً لن تتأثر الأموال المحتفظ بها في حساب خارجي بالمشاكل الداخلية.
- بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى الانتقال إلى بلد آخر في وقت لاحق، توفر الخدمات المصرفية الخارجية طريقة سهلة لفتح حساب قبل الانتقال إلى البلد الجديد.
مزايا الحسابات البنكية الخارجية
- المرونة: يمكن لأولئك الذين يحتاجون إلى الوصول إلى أموالهم أو التمويل الدولي أن يفعلوا ذلك بسرعة أكبر وسهولة باستخدام حسابات خارجية مقارنة بالترتيبات المحلية.
- الفوائد المالية: تقدم الحسابات الخارجية عادةً أسعار فائدة أعلى وضرائب أقل من الحسابات المحلية.
- التنويع: إذا كنت تستثمر أموالك في الخارج فإن الخدمات المصرفية الخارجية تمنحك القدرة على تنويع استثماراتك في بلدان مختلفة بدلاً من وضع كل بيضك في سلة واحدة.
- الخصوصية: تقدم البنوك الخارجية عادةً مستويات أعلى من الخصوصية مقارنة بالبنوك المحلية، مع اتفاقيات سرية تنص على عدم نقل المعلومات الشخصية إلى أي طرف ثالث تقدم بعض البنوك حسابات مجهولة المصدر.
سلبيات الحسابات البنكية الخارجية
ودائع أكبر: تتطلب بعض الحسابات المصرفية الخارجية ودائع أولية عالية قد تحتاج إلى الموافقة على الاحتفاظ بحد أدنى من المال في الحساب لتجنب الرسوم.
تكاليف باهظة: تكاليف المعاملات والرسوم الإدارية عادة ما تكون أعلى من تلك الموجودة في البنوك المحلية والقياسية. يجب عليك أن تطلب قائمة كاملة بالرسوم قبل فتح حساب خارجي.
حماية أقل: على الرغم من أن البنوك الخارجية يمكن أن توفر الأمن لأولئك الذين يعيشون في بلدان غير مستقرة ماليا أو سياسيا، فإن الأموال أقل عرضة للحماية من خلال خطط الضمان على سبيل المثال، لا تتمتع الأموال الموجودة في الحسابات المصرفية الخارجية بالحماية من خلال خطط ضمان الودائع في الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي ومع ذلك، تقدم بعض البلدان خطط حماية مصرفية خارجية منفصلة.
كيفية فتح حساب بنكي خارجي
إن فتح حساب مصرفي خارجي يشبه إلى حد كبير فتح حساب مصرفي عادي من حيث العمليات والمتطلبات ستحتاج إلى تقديم نفس المعلومات الشخصية مثل الاسم الكامل وتاريخ الميلاد والعنوان.
نفس الوثائق العامة مطلوبة يتضمن هذا عادةً:
- جواز السفر أو بطاقة هوية تحمل صورة صالحة.
- إثبات العنوان.
- إثبات الدخل.
غالبًا ما تطلب البنوك الخارجية وثائق إضافية وهذا إجراء أحدث تم اتخاذه لمكافحة الاحتيال يمكن أن تتضمن المعلومات الإضافية التي قد يُطلب منك تقديمها ما يلي:
- معلومات من البنك الحالي الذي تتعامل معه، مثل البيانات والمراجع، لإظهار أن أموالك في أعلى مستوياتها.
- تفاصيل عن طبيعة معاملاتك المالية اليومية.
- معلومات خاصة بنوع الحساب الذي تفتحه، على سبيل المثال معلومات عن استثماراتك إذا كنت تفتح حساب توفير/استثمار، أو الوثائق المتعلقة بالمعاملات العقارية.
- جميع وثائق الشركة اللازمة إذا كنت تفتح حساب تجاري يتضمن ذلك رقم تسجيل لإظهار مكان تسجيل النشاط التجاري.
- إذا كان حسابك المصرفي الخارجي يحتوي على الحد الأدنى من المتطلبات، فستحتاج إلى تقديم دليل على إمكانية استيفاء هذه المتطلبات.
خيارات العملة مع الحسابات البنكية الخارجية
هناك جانب آخر مشترك في الخدمات المصرفية الخارجية وهو اختيار العملة التي سيتم الاحتفاظ بأموالك بها وسيؤثر ذلك على أسعار الفائدة وقيمة ما لديك في حسابك، لذا يُنصح بالتخطيط المسبق تقدم معظم الحسابات الخارجية خيارات متعددة العملات، مما يعني أنه يمكنك إجراء المعاملات بعملات أخرى غير العملة التي يتم الاحتفاظ بأموالك بها ومع ذلك، تحقق من هيكل الرسوم لتجنب التعرض للصدمة إذا كنت تخطط لإجراء دفعات متكررة بعملات أخرى.
كما هو الحال مع البنوك الرئيسية، عادةً ما تقدم البنوك الخارجية خيار فتح حساب شخصي أو عبر الإنترنت إذا قمت بفتح حساب عبر الإنترنت، فسيتعين عليك عادةً تقديم نسخ إلكترونية تم التحقق منها من الوثائق الرسمية.
استخدام حسابك الخارجي
يعتمد استخدام حسابك الخارجي على نوع الحساب لديك وما تم إعداده للقيام به ستسمح لك الحسابات الجارية الخارجية بالوصول إلى الأموال على أساس يومي (على الرغم من أنه قد تكون هناك حدود لمبالغ السحب) بينما سيكون لأنواع معينة من حسابات التوفير قيود على سبيل المثال، قد تحتاج إلى ترك الأموال دون تغيير لفترات الحد الأدنى أو إعطاء قدر معين من الإشعار إذا كنت تريد الوصول إليها.
يستخدم العديد من الأشخاص الخدمات المصرفية الخارجية لأنها تسهل عليهم إجراء المعاملات المصرفية وإدارة الأموال بين البلدان المختلفة تعتبر عمليات تحويل الأموال من وإلى الحسابات الخارجية واضحة تماماً ويمكن إجراؤها عادةً بالعملة التي تختارها، ولكن الرسوم تختلف، لذا تحقق من ذلك مسبقاً.
تسمح الحسابات الجارية الخارجية عادة بسهولة الوصول إلى الأموال على أساس يومي. وهذا يعني أنه يمكنك عادة سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي أو إجراء الدفعات (سواء في المتجر أو عبر الإنترنت) باستخدام بطاقات الخصم أو الائتمان مرة أخرى، تحقق من الرسوم المتضمنة، خاصة إذا كنت تجري معاملات بعملة مختلفة عن العملة التي يتم الاحتفاظ بأموالك بها.
هل الخدمات المصرفية الخارجية قانونية؟
الخدمات المصرفية الخارجية قانونية تماماً تقدم العديد من البنوك المعروفة خيارات مصرفية خارجية وكلها متاحة طالما أنك تتبع القواعد.
الأمر غير القانوني هو استخدام حساب خارجي للقيام بأي مما يلي:
- التهرب من الضرائب أو تجنب دفع الضرائب على دخلك.
- إخفاء الأموال التي لم يتم الإعلان عنها للسلطات الضريبية اللازمة.
- الاحتفاظ بالأموال التي تم الحصول عليها من خلال ممارسات غير قانونية.
- قد تبدو بعض قوانين الضرائب معقدة في بعض البلدان، لذا تأكد من مراجعة التشريعات في بلدك الأصلي للتأكد من امتثالك للمتطلبات بعد كل شيء، فإن العقوبة إذا تم القبض عليك باستخدام حساب خارجي بشكل غير قانوني يمكن أن تكون غرامة كبيرة أو حتى عقوبة السجن.
إنها فكرة جيدة أن تبحث عن مشورة ضريبية متخصصة إذا لم تكن متأكد تماماً من القواعد واللوائح المحيطة بالخدمات المصرفية الخارجية.
هل الخدمات المصرفية الخارجية آمنة؟
توفر الخدمات المصرفية الخارجية طريقة آمنة ومأمونة لإدارة أموالك إذا قمت بفتح حساب في بلد يتمتع باقتصاد مستقر، مثل بنك ألماني أو بنك سويسري، ومع ذلك، نادرا ما تتمتع الحسابات الخارجية بنفس الضمانات التي تتمتع بها البنوك المحلية. على سبيل المثال، في دول الاتحاد الأوروبي، تتم حماية الأموال التي تصل إلى حد أقصى معين من خلال نظام ضمان الحكومة المركزية في حالة وقوع كارثة اقتصادية أو انهيار بنك فردي.
غالباً ما يكون لدى البنوك الخارجية في العديد من البلدان خطط حماية منفصلة خاصة بها مرة أخرى، هذا شيء يستحق التحقق منه والحصول على مشورة الخبراء بشأنه قبل فتح الحساب.
الآثار الضريبية المصرفية الخارجية
على غرار حسابات التوفير القياسية، غالباً ما تسمح لك الحسابات الخارجية بكسب الفائدة معفاة من الضرائب ومع ذلك، عادة ما يكون هذا الحد الأقصى (على سبيل المثال، 1000 يورو) يجب الإعلان عن أي فائدة مكتسبة تتجاوز المبلغ المحدد إلى السلطات الضريبية ذات الصلة وإلا فقد تتعرض لغرامة كبيرة.
هناك فائدة ضريبية أخرى من الخدمات المصرفية الخارجية وهي أنه عادة ما يكون هناك تأخير بين حصولك على الفائدة والاضطرار إلى دفع الضريبة عليها وذلك لأنه يتعين عليك الإعلان عن ذلك في الإقرار الضريبي بدلاً من دفعه عند اكتسابه ولهذا السبب، يمكنك تجميع أموال إضافية من خلال الفوائد المكتسبة على حسابك.
الشيء الوحيد المهم الذي يجب التحقق منه هو أنك لن تخضع لضريبة مزدوجة على أموالك. من المحتمل أنك ستتمتع بالحماية بموجب اتفاقية الازدواج الضريبي بين بلد إقامتك والدولة التي يوجد بها حسابك الخارجي. إذا لم يكن الأمر كذلك، فربما تحتاج إلى المطالبة بالإعفاء الضريبي عند تقديم إقرارك الضريبي السنوي.
قائمة البنوك الخارجية:
فيما يلي مجموعة مختارة من البنوك التي تقدم حسابات خارجية في بلدان مختلفة.
- بلجيكا.
- بنك دي جروف بيتركام.
- بنك كيه بي سي.
- فرنسا.
- مصرف باريس الوطني باريباس.
- BPCE.
- الائتمان المتبادل.
- سوسيتيه جنرال.
- ألمانيا.
- كومرتس بنك.
- البنك الألماني.
- هولندا.
- ايه بي ان أمرو.
- ميرسبيرسون.
- رابوبانك.
- فان لانشوت.
- دولة قطر.
- بنك قطر الوطني.
- سويسرا.
- BCGE.
- بي سي إن.
- يوليوس باير.
- فونتوبيل.
- الإمارات العربية المتحدة.
- بنك أبو ظبي.
- بنك دبي التجاري.
- البنك العربي المتحد.
- المملكة المتحدة.
- باركليز.
- كوتس.
- إتش إس بي سي.
- لويدز.
- عائلة روتشيلد.
- بلدان اخرى.
- كنوز DBS (سنغافورة).
- بنك تي دي (كندا).
- ويلز فارجو (الولايات المتحدة الأمريكية).
التطبيقات المصرفية الخارجية
يتجه عالم التمويل بشكل متزايد نحو الخدمات المصرفية والمعاملات عبر الهاتف المحمول والإنترنت لا تختلف الخدمات المصرفية الخارجية عن ذلك، لذلك ليس من المستغرب ظهور عدد من تطبيقات الاستثمار في السوق في السنوات الأخيرة.
تطبيق الدفع الرقمي Stash
أحد هذه التطبيقات هو Stash Invest والذي يوفر للمستخدمين فرصة فتح حساب استثمار عبر الهاتف المحمول مقابل مبلغ زهيد يصل إلى دولار أمريكي واحد شهري إحدى نقاط البيع الكبيرة في Stash هي أنه سهل الاستخدام للغاية ويقدم إرشادات حول اختيارات الاستثمار، لذا فهو مناسب للمبتدئين في الاستثمار.
يتيح Stash للمستخدمين الاستثمار في مجموعة من الخيارات، بما في ذلك الأسهم والصناديق المتداولة في البورصة، بالإضافة إلى تشغيل حساب مصرفي قياسي عبر الهاتف المحمول، مكتمل ببطاقة الخصم.
نظراً لأنه يشجع القادمين الجدد على الانخراط في عالم الأسهم والتداول المعقد، فقد تساءل الكثير من الناس، هل Stash شرعي؟ والخبر السار هو أن كل شيء على ما يرام تماما وليس أكثر خطورة من التداول القياسي في الأسهم في الأسهم.
في الواقع، تطبيقات مثل هذه يمكن أن تكون طريقة رائعة لتعلم أساسيات التخطيط المالي ومع ذلك، فإن العيب الرئيسي في الخدمات المصرفية الخارجية من خلال تطبيقات الهاتف المحمول هو أنه على الرغم من أن رسوم الحساب الأساسية عادة ما تكون رخيصة، إلا أن حزم الحسابات الأكثر تقدماً قد تكون مكلفة.
التحويلات المالية الدولية
ختاماً: تواجه الطرق التقليدية لإرسال الأموال دولي عبر البنوك والتحويلات البنكية تحديات متزايدة من قبل شركات صرف العملات الأجنبية المتخصصة التي تقدم تحويلات مالية دولية عبر الإنترنت بالنسبة لكثير من الناس، يمكن أن تكون هذه أرخص وأكثر ملاءمة من البنوك التقليدية.