قد يستغرق فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية وقت أطول مما اعتدت عليه في أجزاء أخرى من العالم. لكن هذا المقال المفيد يوفر كافة المعلومات والوثائق التي تحتاجها للوصول إلى أموالك في المملكة، يجب على المغتربين الجدد أن يدركوا أن فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية يمكن أن يكون عملية طويلة لذلك قد يرغبون في تخصيص أموال كافية لتغطية نفقاتهم خلال الأسابيع القليلة الأولى بعد وصولهم إلى هناك ولحسن الحظ، يتفهم أصحاب العمل الوضع وعادة ما يقدمون للموظفين سلفة نقدية مقابل راتبهم الأولي.
دليل فتح حساب بنكي في السعودية:
تشرح هذه المقالة المفيد كل ما تحتاج لمعرفته حول كيفية فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية، بما في ذلك المستندات التي قد يُطلب منك، وكذلك كيفية إغلاق حساب مصرفي.
يوجد عدد من البنوك العالمية في السعودية، منها بنك الإمارات دبي الوطني، وبنك أبوظبي الأول، ودويتشه بنك، وإتش إس بي سي، وبنك ستاندرد تشارترد، وبي إن بي باريبا، والبنك الصناعي والتجاري الصيني.
هل تحتاج إلى حساب بنكي في السعودية؟
قد يتمكن المغتربون الذين يعيشون في المملكة العربية السعودية من إدارة أموالهم باستخدام حساب خارجي؛ ومع ذلك، قد يجدون هذا مملاً ومرهق يستفيد معظم المقيمين من حساب مصرفي محلي في المملكة العربية السعودية، وخاصة لتحويل الرواتب.
وعلى الرغم من أن النظام المصرفي السعودي مرتبط بشكل جيد بالدول الأخرى، إلا أن الدائنين المحليين قد لا يكونون على استعداد لتحويل الأموال إلى الخارج بسبب الرسوم المرتفعة المتضمنة كما يسهل الحساب المحلي عملية الحصول على بطاقات الائتمان والحصول على قرض لشراء سيارة أو منزل في المملكة العربية السعودية.
يجب أن تكون حاضر شخصياً لفتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية وذلك لأنك ستحتاج إلى ختم تأشيرة الإقامة الخاصة بك في جواز سفرك، بالإضافة إلى المستندات الأخرى.
تنص مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)، التي تنظم النشاط المصرفي في المملكة العربية السعودية، على أنه لا يمكن للبنوك فرض رسوم على العملاء مقابل فتح حسابات جديدة يتم تقديم هذه الخدمة مجانا.
أنواع الحسابات المصرفية في المملكة العربية السعودية:
كمغترب، لديك حرية الاختيار بين أنواع مختلفة من الحسابات المصرفية في المملكة العربية السعودية، وقد تختلف من بنك إلى آخر لاحظ أن المزايا المصاحبة لنوع معين من الحسابات في أحد البنوك قد لا تكون هي نفس تلك المتوفرة في أي مكان آخر.
أنواع الحسابات المصرفية الأساسية:
- الحساب الحالي: يتيح لك الحساب الجاري إجراء المعاملات المصرفية التقليدية، بما في ذلك إيداع أو سحب النقود، وإصدار الشيكات، ودفع الشيكات وتحصيلها، ودفع النفقات المتكررة مثل فواتير الخدمات عبر الهاتف أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يمكنك أيضاً فتح حساب مشترك مع شخص آخر.
- حسابات التوفير أو الودائع: تسمح لك حسابات التوفير بتوفير المال خلال أي فترة زمنية مع هامش ربح على الأموال المودعة في الحساب قد تكون هناك في كثير من الأحيان قيود على عدد عمليات السحب على الحساب لا يستطيع أصحاب حسابات التوفير عادةً طلب دفاتر الشيكات.
- حسابات الودائع لأجل: حسابات الودائع لأجل مخصصة للأشخاص الذين يرغبون في الاستفادة من أموالهم، ويكونون قادرين على ادخار مبالغ كبيرة لفترة من الوقت، وعادة ما تحمل هامش ربح أعلى من حساب التوفير، وعادة ما تكون مرتبطة بمبلغ وديعة ثابتة معينة وفترة زمنية معينة.
- حسابات السيدات: تقدم العديد من البنوك في المملكة العربية السعودية خدمات مصرفية حصرية ومصممة خصيصاً للنساء عبر حسابات مصرفية خاصة للسيدات.
- حسابات الاطفال: يمكن للوالدين فتح حسابات بنكية لأطفالهم وهي عادةً ما تحمل قيود على عدد المعاملات الممكنة ولكنها طريقة جيدة لتعليم الأطفال الأمور المالية.
- حسابات الاستثمار: تقدم العديد من البنوك في المملكة العربية السعودية خدمات استثمارية يمكنك فتح حساب استثماري عند توقيع اتفاقية استثمار لمدة محددة مع البنك تغطي هذه الاتفاقيات إدارة أموالك مع الحد الأدنى من العوائد المضمونة وتتطلب عادةً حد أدنى من رصيد الاستثمار.
- الحسابات الخارجية: يقوم العديد من المغتربين بفتح حسابات خارجية عند إجراء المعاملات المصرفية في المملكة العربية السعودية لأن هذه يمكن أن تكون الطريقة الأكثر فعالية لحفظ الأموال واستثمارها وإدارتها أثناء إقامتهم في الخارج، يقدم مديرو الثروات وشركات الوساطة هذه الخدمات، لكن البنوك في المملكة العربية السعودية لديها أيضاً روابط مع المرافق الخارجية وتشمل البنوك التي يجب أخذها في الاعتبار بنك HSBC وبنك الرياض.
الحسابات المصرفية في المملكة العربية السعودية
يمكن للمغتربين الذين يرغبون في فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية الاختيار من بين مجموعة متنوعة من الشركاء المصرفيين إنها فكرة جيدة أن تقوم بمقارنة المنتجات والخدمات عبر البنوك المختلفة ثم تختار المنتج الذي يلبي جميع متطلباتك في كثير من الحالات، قد يكون لدى صاحب العمل شريك مصرفي مفضل؛ قد يُطلب منك اختيار نفس البنك لحساب راتبك إن القيام بذلك يعني أن راتبك سيكون متاح لك في يوم تحويله.
البنوك الهامة في السعودية:
لديك العديد من الخيارات عند فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية تحتوي جميعها على خدمات مصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول وتوفر خيارات الخدمات المصرفية عبر الهاتف على مدار الساعة وفيما يلي مجموعة مختارة من هذه البنوك:
البنك التجاري الوطني:
يعد البنك الأهلي التجاري، المعروف أيضًا باسم البنك الأهلي، أول بنك حديث في المملكة العربية السعودية، حيث تم افتتاحه في عام 1953 وهو أكبر بنك في البلاد من حيث حجم الأصول برأس مال مدفوع قدره 30 مليار ريال سعودي (8 مليار دولار أمريكي) يقدم البنك حسابات جارية وبطاقات ائتمانية لعملاء الخدمات المصرفية الشخصية.
البنك السعودي البريطاني:
وهو مملوك جزئياً لبنك HSBC، وتعود جذوره إلى البنك البريطاني للشرق الأوسط الذي استحوذ عليه بنك HSBC في عام 1959 يقدم ساب مجموعة من المنتجات المصرفية الشخصية والتمويل الخاص، بما في ذلك القروض والرهون العقارية وبطاقات الائتمان بالإضافة إلى ذلك، فإنه يقدم حساب ساب بريميير، وساب أدفانس، وحساب الرواد الجاري.
مصرف الراجحي:
يعد الراجحي أكبر بنك إسلامي في العالم من حيث رأس المال، وهو أحد أكبر الشركات المساهمة في المملكة وتبلغ قيمة الأصول الخاضعة للإدارة أكثر من 330.5 مليار ريال سعودي، ولديها أكثر من 600 فرع، ويقدم الحسابات الجارية، وحسابات الأثرياء، والحسابات الخاصة، وحسابات السيدات، بالإضافة إلى بطاقات الائتمان والقروض الشخصية والقروض المنزلية وقروض السيارات.
بنك الإمارات دبي الوطني:
يعد بنك الإمارات دبي الوطني، ومقره دبي، أحد البنوك الأكثر تقدماً في الشرق الأوسط وهو يقدم الخدمات المصرفية الشخصية، وذات الأولوية، والأعمال التجارية، والشركات في المملكة العربية السعودية تشمل الخدمات المصرفية الشخصية الحسابات الجارية والودائع لأجل وبطاقات الائتمان وقروض السيارات والمنتجات المصرفية للسيدات.
كيفية فتح حساب بنكي في السعودية؟
قد يكون فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية عملية شاقة ويمكن أن يستغرق بضعة أسابيع ومع ذلك، من المؤكد أن الأمور ستسير بشكل أسرع إذا كان لديك جميع المستندات التي تحتاجها ولحسن الحظ، فإن النظام موجه نحو المغتربين ويجب أن تكون قادر على الاعتماد على طريقة مجربة ومختبرة للقيام بالأشياء، اعتماد على نوع الحساب الذي تريد فتحه، يمكن أن تستغرق العملية بضعة أسابيع وتتطلب مجموعات مختلفة من المستندات.
متطلبات الأساسية لفتح حساب توفير شخصي وحساب تجاري كمقيم بالسعودية:
كمقيم، المتطلبات الأساسية لفتح حساب توفير شخصي أو حساب جاري هي:
- جواز سفرك الأصلي بالإضافة إلى نسخة منه.
- نسخة من الإقامة أو صفحة التأشيرة التي تثبت أنك مقيم قانوني في المملكة العربية السعودية.
- خطاب عدم ممانعة من صاحب العمل أو الكفيل (يُسمى NOC) سيتعين عليك تحديد راتبك في المملكة العربية السعودية لإظهار المبلغ الذي سيتم دفعه بانتظام إلى البنك.
- قد تطلب بعض البنوك نسخة من عقد الإيجار الخاص بك لتحديد عنوان إقامتك.
- ما بين صورتين إلى ست صور فوتوغرافية بحجم جواز السفر بتنسيق محدد.
- تحتاج أيضا إلى خطاب عدم ممانعة أو شهادة عدم ممانعة (NOC) من صاحب العمل يجب أن ينص خطاب صاحب العمل على راتبك؛ لإظهار المبلغ الذي سيتم دفعه بانتظام إلى البنك.
- ستطلب بعض البنوك الاطلاع على اتفاقية الإيجار الخاصة بك لتحديد عنوان إقامتك، وسيطلب معظمها نسخة من جواز سفرك يجب عليك أخذ نسخ من كل هذه المستندات، بالإضافة إلى صور الهوية.
- رسالة عدم ممانعة.
يعتاد المغتربون في المملكة العربية السعودية بسرعة على الحاجة إلى خطاب عدم ممانعة من الكفيل المحلي وذلك لأن السلطات في جميع المجالات، من أصحاب العقارات إلى موظفي الهجرة، ستطلب ذلك والقطاع المصرفي لا يختلف.
هناك بعض الأشياء التي تستحق معرفتها عند فتح حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية على سبيل المثال، قد لا يرغب أحد البنوك في فتح حساب لك إذا لم تكن شركتك مسجلة لديه لذلك، قد يجبرك هذا في الواقع على التعامل مع البنك الذي يعمل به صاحب العمل قد يقرر البنك أيضاً إجراء فحص أمني قبل السماح لك بفتح حساب وأخيراً يستطيع المقيم فتح حساب بنكي لزوجته أو أولاده؛ فهو في الواقع الراعي لهم.
كيفية فتح حساب بنكي تجاري:
كما هو الحال مع بدء عمل تجاري في المملكة العربية السعودية، سيجد رواد الأعمال ورجال الأعمال أن فتح حساب مصرفي في البلاد يخضع لفحوصات وإجراءات صارمة ستحتاج الشركات العاملة في المملكة العربية السعودية إلى فتح حساب رأس المال أثناء عملية تسجيل الشركة وإيداع رأس المال المدفوع المطلوب لا يتطلب حساب رأس المال هذا تعيين موقع بنكي ولا يمكن استخدامه في العمليات التجارية.
عادةً ما يستغرق الأمر ما يقرب من 8 إلى 12 أسبوع قبل أن يتم تشغيل حسابك المصرفي التجاري سوف تحتاج إلى تسليم المستندات التالية، ويشعر العديد من رجال الأعمال المغتربين أنه من المنطقي تعيين شركة استشارات أعمال محلية.
الحسابات البنكية للأطفال بالسعودية:
لا تقدم جميع البنوك في المملكة العربية السعودية حسابات للأطفال بالإضافة إلى ذلك، تختلف الخدمات المصرفية لهذه الحسابات بشكل كبير من بنك لآخر قد يتطلب البعض الحد الأدنى من الأرصدة الضخمة ورصيد معين يجب الاحتفاظ به كل شهر قبل دفع الربح بالإضافة إلى ذلك، قد يكون لديهم حدود لعدد عمليات السحب، في حين أن البعض الآخر لا يطلب أي شيء من هذا القبيل.
بشكل عام، يعمل الآباء كأوصياء على أطفالهم ويمكنهم فتح حسابات لهم، حيث أنهم في الواقع كفلاء لهم تسمح الأنظمة للآباء فقط بفتح حسابات مصرفية لأطفالهم؛ ويعتبرون الأوصياء الطبيعيين عليهم أو أوصياءهم بما يتماشى مع الشريعة الإسلامية، لا يمكن للأمهات، حتى لو كن أوصياء قانونيين، فتح حسابات لأطفالهن بمجرد إنشاء حساب نيابة عن القاصر من قبل الأب، يمكنه بعد ذلك تقديم توكيل رسمي حتى تتمكن الأم من إدارة الحساب بشكل مستمر دون حضوره.
الوثائق المطلوبة لفتح حساب بنكي للأطفال بالسعودية:
المستندات المطلوبة لفتح حساب بنكي للطفل هي كما يلي:
- جواز السفر الأصلي للطفل بالإضافة إلى نسخة منه.
- جواز سفر الأب الأصلي بالإضافة إلى نسخة منه.
- نسخة من صفحات التأشيرة لكل من الطفل ووالده.
- شهادة راتب الأب.
ماذا تفعل إذا تم رفض فتح حساب مصرفي لك في المملكة العربية السعودية؟
تنص لوائح مؤسسة النقد العربي السعودي على أنه لا يجوز للبنوك رفض فتح حسابات للوافدين المقيمين بشكل قانوني إلا في ظل ظروف معينة، وبحسب الهيئة، فإنه يحق لأي شخص طبيعي أو اعتباري فتح حساب في أي بنك في المملكة العربية السعودية لا يحق لأي بنك رفض أي طلب فتح حساب طالما أنه قد استكمل كافة الإجراءات واستوفي جميع متطلبات فتح حساب مصرفي وهذا يستثني بعض الحالات التي حددتها مؤسسة النقد العربي السعودي.
تتعلق هذه الشروط عادةً بما إذا كان المواطنون الأجانب يشكلون خطراً على البنك أم لا؛ على سبيل المثال، أولئك الذين لديهم سجل إجرامي، أو الموجودون على قائمة المطلوبين الدولية من نوع ما ومع ذلك، في مثل هذه الحالات، سيتم رفض تأشيرة الإقامة للأجنبي في المقام الأول.
ملاحظة: إذا تم رفض فتح حساب مصرفي لك، فيمكنك تصعيد الأمر إلى إدارة حماية المستهلك بمؤسسة النقد العربي السعودي يمكنك تقديم شكوى عبر مكالمة هاتفية أو خطاب أو بريد إلكتروني أو شخصي بمجرد تقديم شكوى، ستتلقى رقم مرجعي للشكوى والذي يجب عليك استخدامه في جميع اتصالاتك المستقبلية مع مؤسسة النقد العربي السعودي.
أنواع الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية:
يتمتع المغتربون الذين يعيشون في المملكة العربية السعودية بإمكانية الوصول إلى مجموعة من الخدمات الإضافية من البنوك المحلية والدولية العاملة داخل البلاد يمكنك اختيار التعامل مع البنك الحالي الذي تتعامل معه عند شراء هذه الخدمات أو إقامة علاقة مع بنك جديد العديد من الخدمات مقيدة بحسابات تحويل الراتب، لذا عليك أن تسأل عن ذلك. بعض الخدمات تشمل:
بطاقات الائتمان:
الوافدون الذين يبلغ الحد الأدنى لراتبهم الشهري 5,000 ريال سعودي مؤهلون للحصول على بطاقة الائتمان يتوفر للمقيمين مجموعة واسعة من بطاقات الدفع، مع امتيازات تشمل الوصول إلى صالة المطار، والأميال الجوية، وخصومات على تناول الطعام والمزيد.
بطاقات الخصم:
كما هو الحال مع البنوك في أجزاء أخرى من العالم، يصبح أي شخص يقوم بإجراء أعمال مصرفية في المملكة العربية السعودية مؤهلاً تلقائي للحصول على بطاقة الخصم تسمح لك هذه البطاقة بسحب وإيداع الأموال في أجهزة الصراف الآلي؛ بالإضافة إلى سداد عمليات الشراء في مجموعة واسعة من المتاجر ومؤسسات البيع بالتجزئة الأخرى يمكن عادةً استخدام بطاقات الصراف الآلي مجان في أي جهاز صراف آلي في المملكة العربية السعودية كجزء من شبكة المدفوعات السعودية (SPAN).
قروض السيارات:
قروض السيارات متاحة بسهولة في المملكة العربية السعودية اعتماد على البنك، قد يُطلب أو لا يُطلب من المغتربين دفع دفعة أولى على قرض السيارة تعتبر الدفعة الأولى بنسبة 15% هي المعيار السائد في هذا المجال عند الحصول على قرض من أحد البنوك التي لا تقوم بتحويل راتبك فيها الحد الأقصى لفترة السداد عادة ما يكون 60 شهر أو خمس سنوات.
قروض شخصية:
تقدم البنوك في المملكة العربية السعودية للمقيمين المقيمين القروض الشخصية بعدة طرق مختلفة قد يكون هذا قرض نقدي على ظهر بطاقة الائتمان، أو تحويل مصرفي تقليدي يتم الحصول عليه عند زيارة الفرع الحد الأقصى لفترة السداد هو 48 شهر أو أربع سنوات.
التحويلات المالية الدولية في المملكة العربية السعودية:
مع تأثر الاقتصاد بشكل كبير بالمغتربين، فمن السهل ببساطة تحويل الأموال إلى الخارج عبر الهواتف الذكية عند إجراء المعاملات المصرفية في المملكة العربية السعودية يمكن للمقيمين المغتربين في كثير من الأحيان تحويل الأموال إلى الخارج عبر هواتفهم الذكية لدى العديد من البنوك المحلية علاقات مراسلة أو علاقات شراكة مع مؤسسات في بلدان أخرى، لذا اعتمادا على المكان الذي تريد نقل أموالك فيه، فمن المفيد أن تسأل عن هذه الأمور، تقدم بعض البنوك تحويلات مجانية إلى بعض البلدان، مثل الهند.
ومع ذلك، بشكل عام، تفرض المؤسسات المصرفية رسوم مرتفعة لإرسال أو استقبال الأموال من المملكة العربية السعودية ولذلك، يجدر النظر في الحلول البديلة لتحويل الأموال إلى البنوك والتي عادة ما تكون أسهل وأرخص تعمل مجموعة من شركات الصرافة، مثل العمودي للصرافة، وإرسال لتحويل الأموال، في جميع أنحاء البلاد، ولها فروع في مراكز تسوق مختلفة.
الخدمات عبر الإنترنت بالسعودية التي تقدم أفضل الأسعار:
بالإضافة إلى ذلك، هناك العديد من الخدمات عبر الإنترنت، والتي تقدم أفضل الأسعار وتشمل هذه:
- تقدم كيرنسيفير تحويلات مالية إلى أكثر من 150 دولة ولديها أسعار صرف تصل إلى ثماني مرات أرخص من البنوك، مما يساعدك على تجنب الرسوم المصرفية المفرطة.
- Wise هو مزود تحويل أموال دولي متاح في 59 دولة ويقدم التحويلات بين الحسابات المصرفية عبر الحدود بتكلفة تصل إلى ثماني مرات أرخص من البنوك التقليدية.
إدارة حسابك البنكي في المملكة العربية السعودية:
لديك طرق مختلفة لتشغيل حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية يمكنك اختيار كيفية إدارة أموالك وأموالك مع البنوك، سواء كان ذلك عن طريق خدمات الكاونتر في الفرع أو عن بعد، وذلك على النحو التالي:
المصرفية عبر الهاتف المحمول:
يفضل معظم السعوديين والمغتربين إدارة شؤونهم المالية من خلال أجهزة الهواتف الذكية يقدم كل بنك في المملكة العربية السعودية تقريباً غالبية خدماته من خلال التطبيق يمكنك إدارة أموالك والوصول إلى الخدمات وإجراء مجموعة من المدفوعات، كل ذلك بلمسة شاشة.
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت:
تقدم جميع البنوك السعودية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مما يتيح لك الوصول إلى أموالك على مدار الساعة، تتوفر أيضاً معظم الخدمات والمنتجات عبر الإنترنت، ولدى بعض البنوك الآن روبوتات دردشة مباشرة عبر الإنترنت للمساعدة في حل أي مشكلات قد تواجهك.
الدفع ببطاقات الائتمان عبر الإنترنت:
بالنسبة لأولئك الذين يفضلون الذهاب إلى الفرع، فإن العديد من المؤسسات المالية في المملكة العربية السعودية لديها مكاتب خدمة في مراكز التسوق البارزة ومواقع أخرى في جميع أنحاء البلاد للوصول إلى عملائها بشكل أفضل. المواعيد ليست مطلوبة عادة.
تغيير البنوك في السعودية أو إغلاق حساب بنكي في السعودية:
إذا قمت بتغيير صاحب العمل، فقد ترغب في الانتقال إلى بنك مختلف في المملكة العربية السعودية يعد توفر منتجات أفضل ومرونة أكبر سبب آخر لتغيير البنوك ومع ذلك، ستحتاج إلى تسوية جميع الديون الحالية في البنك الأول قبل أن تتمكن من نقل علاقتك إلى بنك جديد سوف تحتاج إلى إعطاء البنك الجديد خطاب عدم المسؤولية بعد إغلاق قروضك في البنك القديم؛ وكذلك خطاب من جهة العمل بخصوص تحويل راتبك إلى البنك الجديد.
وبدلاً من ذلك، يجوز للبنك الجديد إصدار شيك مدير بالمبلغ المطلوب لتسوية جميع الديون مع البنك الحالي وبمجرد الانتهاء من ذلك، يمكن تحويل التزاماتك إلى البنك الجديد إذا كنت تتطلع إلى الحصول على قروض جديدة، فمن المحتمل أن تحتاج إلى إعادة تعيين راتبك إلى البنك الجديد.
إغلاق حساب بنكي في السعودية:
عندما يتعلق الأمر بإغلاق حساب مصرفي في المملكة العربية السعودية، سيقوم صاحب العمل بإبلاغ البنك بأنك استقالت في هذه المرحلة، سيتم تجميد حسابك، خاصة إذا كان لديك قروض مستحقة لذلك، فمن المنطقي أن تسحب كل أموالك بعد تقديم استقالتك حتى لا تجد نفسك في موقف صعب بدون أموال نقدية يجب تسوية جميع القروض قبل مغادرة البلاد، وإلا قد يتم إيقافك في المطار
سوف تحتاج إلى التوقف عد أحد الفروع لإغلاق حسابك المصرفي عادةً، يجب عليك القيام بذلك بعد مسح كافة الشيكات الخاصة بك ثم اطلب من البنك خطاب عدم المسؤولية، والذي يطلق عليه غالباً شهادة إثبات المديونية وهذا يؤكد أن الحساب قد تم إغلاقه وتسوية جميع الديون.
على عكس فتح الحساب، يُسمح للبنوك السعودية بفرض رسوم إغلاق الحساب؛ وبموجب القانون، يجب إرسال هذه المعلومات إلى العملاء خلال خمسة أيام عمل من الناحية العملية، لا تفرض البنوك رسوم إغلاق، لكن الخدمات المصرفية للمغتربين في المملكة العربية السعودية قد تكون مسؤولة عن رسوم أخرى، مثل القروض أو المنتجات المالية.