واحدة من أكبر المخاوف عند الانتقال إلى بلد آخر هي كيفية إدارة الأموال ولكن مع هذا الدليل المفيد، ستصبح الخدمات المصرفية في قطر أسهل من أي وقت مضى.
النظام المصرفي في قطر:
على مدى العقود القليلة الماضية، شهدت قطر نمو اقتصادي مثير للإعجاب، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى الإيرادات المتولدة من الغاز الطبيعي واحتياطيات النفط ولهذا السبب، تعمل الدولة على تحسين نظامها المالي والمصرفي ليكون أكثر كفاءة وأمان لمواطنيها.
بعد تطبيق نظام حماية الأجور الجديد في قطر في عام 2015، يجب أن يكون لدى جميع الوافدين العاملين هناك حساب مصرفي محلي ولحسن الحظ، تتمتع البلاد بشبكة جيدة الصيانة من البنوك المحلية والدولية، وبشكل عام، يجد المغتربون أن الخدمات المصرفية في البلاد سهلة إذا كنت ستنتقل إلى قطر، فمن الجيد أن تتعرف على إجراءات النظام المصرفي الجديدة لضمان الانتقال السلس.
النظام المالي والمصرفي ي قطر:
مصرف قطر المركزي هو بنك الحكومة والسلطة النقدية للنظام المصرفي والمالي في قطر وهي مسؤولة عن صياغة وتنفيذ السياسات التي تهتم في المقام الأول باستقرار الاقتصاد وتجنب الاختلالات المالية.
تلعب البنوك دوراً مركزياً في دعم التنمية الاقتصادية، من خلال تقديم القروض والخدمات المالية وبالإضافة إلى ذلك، تدعم السلطات القطرية البنوك المحلية باستثمارات مباشرة، عند الضرورة.
بنوك تجارية في قطر:
ووفق موقع وزارة الخارجية يعمل حالياً في قطر 20 بنكا تجاري: 12 بنكا وطني (أربعة منها إسلامية ) وثمانية بنوك دولية وهي تعمل من خلال 223 فرع محلي، ويشرف مصرف قطر المركزي عليها جميع.
العملة في قطر:
الريال القطري (QAR) هو العملة المحلية، ويشكل الريال الواحد 100 درهم هناك ست فئات من الأوراق النقدية بالريال: 1 و5 و10 و50 و100 و500 ريال قطري العملات المعدنية متوفرة بفئات 1 و5 و10 و25 و50 درهم.
أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في قطر:
يوجد عدد كبير من أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء قطر، وخاصة في البلدات والمدن الكبرى في مطار الدوحة، لا يمكنك سحب الريال القطري فحسب، بل يمكنك سحب اليورو والدولار الأمريكي والدرهم الإماراتي يمكنك استخدام تطبيقات تحديد موقع أجهزة الصراف الآلي للعثور على أقرب جهاز إليك.
تعمل معظم أجهزة الصراف الآلي على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع (ليس هذا مضمون دائما) وتقبل البطاقات الوطنية والدولية ومع ذلك، إذا كنت تستخدم ماكينة صراف آلي تديرها بنوك أخرى غير بنوكك، فقد يتم فرض رسوم بسيطة عليك لا يتم فرض الرسوم عن طريق أجهزة الصراف الآلي، بل يتم تحصيلها من قبل البنك الذي تتعامل معه، وقد تختلف (راجع الشروط والأحكام الخاصة بك)، تقدم العديد من أجهزة الصراف الآلي تعليمات باللغتين العربية والإنجليزية.
البنوك في قطر:
ستجد العديد من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالبنوك المحلية والدولية لتلبية احتياجاتك اليومية في قطر جميع البنوك التجارية، مثل بنك الدوحة، ومصرف قطر الإسلامي، وبنك قطر الدولي، وبنك قطر الوطني (QNB) – تخضع لرقابة مصرف قطر المركزي.
وبدلاً من ذلك، إذا كنت تفضل فتح حساب دولي، فستجد بعض البنوك الأجنبية – مثل بنك HSBC وبنك ستاندرد تشارترد – التي لها فروع واسعة النطاق في البلاد يعد هذا النوع من الحسابات خيار متاح لأولئك الذين لديهم بالفعل حساب لدى أحد مقدمي الخدمة في وطنهم.
البنوك الوطنية في قطر:
تشمل البنوك التجارية الكبرى في قطر ما يلي:
- البنك الاهلي.
- البنك التجاري القطري : أكبر بنك خاص في قطر.
- بنك الدوحة.
- بنك قطر للتنمية.
- بنك قطر الوطني (QNB): أكبر بنك تجاري في قطر وأكبر مؤسسة مالية في الشرق الأوسط.
البنوك الإسلامية في قطر:
تعتمد المؤسسات المصرفية الإسلامية على مبادئ الشريعة الإسلامية منذ عام 2011، يمكن للبنوك المتوافقة مع الشريعة الإسلامية فقط تقديم الخدمات المصرفية الإسلامية، ولكن يمكن للمسلمين وغير المسلمين الوصول إليها البنوك الإسلامية في قطر هي:
- بنك بروة: تأسس عام 2008، وهو أحدث بنك إسلامي في قطر.
- مصرف الريان: ثاني أكبر بنك إسلامي في قطر.
- بنك قطر الدولي الإسلامي (QIIB): بنك إسلامي مملوك للقطاع الخاص.
- مصرف قطر الإسلامي (QIB): أكبر بنك إسلامي في قطر وثاني أكبر بنك في البلاد من حيث الأصول.
البنوك الدولية في قطر:
والبنوك الأجنبية الثمانية العاملة في قطر هي:
- بنك صادرات إيران.
- بنك باركليز.
- مصرف باريس الوطني باريباس.
- بنك إتش إس بي سي الشرق الأوسط.
- بنك المشرق.
- بنك ستاندرد تشارترد.
- المصرف المتحد المحدود.
معلومات عامة عن البنوك في قطر:
من الممكن فتح حساب مصرفي قبل وصولك إلى قطر عن طريق ملء الطلب عبر الإنترنت ومع ذلك، سوف تحتاج إلى تقديم المزيد من الوثائق - شخصي - في البنك في موعد لا يتجاوز 90 يوم بعد وصولك.
عادة، يفتح الأشخاص حسابهم المصرفي في نفس البنك الذي يستخدمه أصحاب العمل، لأن الأموال تصل إلى الحساب في نفس اليوم الذي تم فيه تحويله ومع ذلك، لن يتم تحصيل رسوم منك إذا قررت تحويل راتبك إلى بنك آخر.
بشكل عام، لا يوجد فرق كبير بين الخدمات المصرفية، تتوفر التسهيلات المصرفية القياسية، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وبطاقات الخصم والائتمان، في معظم البنوك.
يمكنك بسهولة العثور على أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء البلاد (في مراكز التسوق ومحطات الوقود ومحلات السوبر ماركت وما إلى ذلك) ويتم قبول جميع بطاقات الائتمان الرئيسية ومن المهم الإشارة إلى أن معظم البنوك المحلية تقدم الخدمات والمعلومات باللغتين العربية والإنجليزية.
الخدمات المصرفية في قطر:
يتوفر للمغتربين في قطر العديد من الخيارات للاختيار من بينها عندما يتعلق الأمر بالبنوك المحلية والدولية مجموعة الخدمات التي تقدمها البنوك القطرية كبيرة وتشمل ما يلي.
أنواع الحسابات البنكية:
- الحسابات الجارية: يستخدم هذا النوع من الحسابات في الأعمال المصرفية اليومية، وتكون أسعار الفائدة المدفوعة منخفضة بشكل عام بشكل عام، لا توجد رسوم شهرية، طالما تم الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد (حوالي 3000 ريال قطري) تقدم بعض البنوك معاملات غير محدودة.
- حسابات التوفير: عادة، تدفع حسابات التوفير معدل فائدة أعلى من الحسابات الجارية، ولكنها أقل من حسابات الودائع الثابتة، من السهل السحب من حسابات التوفير، لكن البنك الذي تتعامل معه قد يسمح لك فقط بحد أقصى لعدد عمليات السحب كل شهر - وبعد ذلك من المحتمل أن يفرض رسوم تتطلب معظم حسابات التوفير حدًا أدنى للرصيد يبلغ حوالي 5000 ريال قطري.
- حساب الوديعة الثابتة: هذا الحساب مخصص بشكل أساسي للادخار طويل الأجل وعادةً ما يقدم أسعار فائدة أعلى من الحسابات الجارية أو حسابات التوفير تتطلب هذه الحسابات حد أدنى لرصيد الحساب يبلغ حوالي 20,000 ريال قطري، قد لا تتمكن من الوصول إلى أموالك حتى ينضج هذا الحساب، يمكنك فتح حسابات التوفير أو الودائع لدى أي بنك تجزئة في قطر.
- السحب على المكشوف: قبل أن تقوم بتحرير شيك في قطر، عليك التأكد من وجود أموال كافية في حسابك لأن إصدار الشيك بدونها يعتبر جريمة جنائية خطيرة تجذب عمليات السحب على المكشوف غير المصرح بها غرامات جزائية كبيرة الملاحقات القضائية شائعة ويمكن أن تكون العقوبات قاسية، بما في ذلك أحكام السجن.
الاستثمارات والقروض في بنوك قطر:
- الرهن العقاري: يمكن للوافدين التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في قطر على الرغم من المتطلبات الصارمة ومع ذلك، قامت قطر بتغيير هذا الأمر وتشجيع الاستثمار الأجنبي في العقارات المحددة يعد البنك التجاري القطري وبنك الدوحة وبنك HSBC من البنوك التي تقدم القروض العقارية للوافدين في قطر ومع ذلك، للحصول على هذه القروض، يجب عليك امتلاك عقار في إحدى المناطق المخصصة حيث يمكن للأجانب شراء عقار بالنسبة للمقيمين من غير المواطنين، يمكن أن يغطي الرهن العقاري ما يصل إلى 80% من قيمة سعر العقار (اعتماد على البنك الذي تختاره).
- الاستثمارات: إذا كنت على استعداد لاستثمار أموالك، فهناك مجموعة متنوعة من الأصول للاستثمار فيها مثل الأسهم والعقارات والسندات الحكومية وسندات الشركات أو السلع مثل الذهب ومع ذلك، كمغترب، يجب أن تدرك أن الاستثمارات ستؤدي إلى التزامات ضريبية، ومن المهم أيضًا ملاحظة أن الريال القطري مرتبط بالدولار الأمريكي. ونحن نوصي بشدة بأخذ المشورة من مستشار ضريبي متخصص.
- القروض: تقدم معظم البنوك القطرية قروضاً شخصية للوافدين، ومع ذلك، فإن لكل بنك إرشاداته وقواعده الخاصة، مثل الحد الأدنى للراتب الأساسي المطلوب، وأسعار الفائدة، وتحويل الراتب، وغيرها من الشروط تختلف أسعار الفائدة باختلاف أنواع القروض يتم تثبيت العديد من أقساط القروض على مدار فترة القرض، مما يسمح لك بإدارة أقساط السداد الشهرية الثابتة.
أنواع الخدمات المصرفية بقطر:
- الخدمات المصرفية الرقمية (عبر الإنترنت): تقدم البنوك القطرية خدمات مصرفية إلكترونية مبتكرة تعد من بين الخدمات المصرفية الأكثر تقدم في العالم، بما في ذلك الخدمات المصرفية الكاملة عبر الإنترنت والهاتف المحمول، والدفع بدون تلامس عبر الهاتف المحمول، والعديد من تقنيات الدفع الإلكتروني التجاري تقدم معظم البنوك إجراءات تسجيل مبسطة لهذه الخدمات ليس من الضروري الذهاب إلى الفرع للتسجيل إذا كان لديك بطاقة خصم.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: توفر العديد من البنوك الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للعملاء، ويمكن القيام بذلك من خلال التطبيق المتوفر لجميع الأجهزة ويمكن تنزيله من أي متجر تطبيقات
- الخدمات المصرفية للأعمال: تقدم جميع البنوك الكبرى في قطر حساب تجاري متخصص ولكن قبل فتح الحساب البنكي لشركتك، ستحتاج إلى الحصول على الإقامة التجارية (CR) - وهي وثيقة تنص على أن لديك شركة قانونية - ودفع جميع الرسوم ذات الصلة.
فتح حساب بنكي في قطر:
إذا كنت ستنتقل إلى قطر للعمل لدى شركة أجنبية أو محلية بتأشيرة أو لبدء عملك الخاص، فيجب عليك فتح حساب في أحد البنوك المحلية منذ إدخال نظام الأجور في قطر، يجب أن يحصل جميع العمال العاملين في الدولة على رواتب ومكافآت وأجور مدفوعة في حساب مصرفي قطري بالريال القطري.
يعد فتح حساب مصرفي في قطر أمر سهلاً نسبي يمكن للمغتربين التقدم عبر الإنترنت للحصول على حساب مصرفي قبل وصولهم إلى البلاد ومع ذلك، يجب عليهم تقديم جميع المستندات التالية التي يحتاجها البنك شخصي:
- نسخة من جواز سفرهم (المعلومات الشخصية وصفحات التأشيرة).
- نسخة من تصريح إقامتهم وعملهم.
- خطاب عدم ممانعة من صاحب العمل يوضح أجره الشهري.
- صورتين جواز السفر.
بمجرد الموافقة على الطلب، سيقوم البنك بالتواصل مع صاحب العمل الخاص بك للتأكيد على أن الحساب جاهز لاستلام دفعات الرواتب.
طرق الدفع في قطر:
يستخدم الناس عموم الأموال النقدية في المعاملات اليومية في قطر، ويمكنك سحبها من أجهزة الصراف الآلي من المهم أن نلاحظ أن المساومة هي سمة ثقافية عند إجراء عمليات شراء في الشرق الأوسط في بعض الأحيان، سيتم فرض رسوم إضافية عليك إذا كنت تدفع باستخدام بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم، خاصة إذا كنت تشتري من تاجر صغير.
تمنحك معظم البنوك دفتر شيكات مجان عند فتح حساب جاري ومع ذلك، لا يتم قبول الشيكات دائماً، ويتم استخدامها على الأرجح لدفع إيجار المنزل كن على علم بأن الشيك المرتجع يعد جريمة جنائية خطيرة ويمكن أن تشمل العقوبة السجن.
بطاقات الخصم
عند فتح حساب مصرفي قطري، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى بطاقة الخصم المجانية تعد Visa وMastercard من بطاقات الخصم الأكثر شيوع التي تصدرها البنوك في الدولة، تُستخدم هذه البطاقات لإجراء عمليات الشراء والتسوق عبر الإنترنت وسحب النقود.
بطاقات الائتمان
تنتشر بطاقات الائتمان – معظمها فيزا وماستركارد – على نطاق واسع في قطر، ولكنك لا تحصل على واحدة فوراً عند فتح حساب جاري أولاً، يتعين عليك تقديم طلب وتقديم وثائق إضافية إلى البنك قد تختلف الرسوم السنوية لبطاقة الائتمان حسب حد الائتمان الخاص بك، والذي يتم تحديده بناءً على راتبك.
بالطبع، يمكنك أيضا استخدام بطاقتك الأجنبية في قطر، ولكن هذا سيكون خاضع لتقلبات العملة من المهم أيضاً أن تضع في اعتبارك أن جميع بطاقات الائتمان ذات الشريط المغناطيسي لا تعمل، وبالتالي لا يمكنك إجراء أي معاملة.
الديون المباشرة والأوامر الدائمة
يستخدم الأشخاص عادةً الخصم المباشر والأوامر الدائمة لدفع فواتير الخدمات ومع ذلك، من الممكن أيضاً استخدامها لتسوية أقساط القروض والأقساط العقارية، وكذلك الضرائب ورواتب الموظفين والمدفوعات الحكومية مثل الدعم والأرباح والاشتراكات في المؤسسات لاستخدام هذه الخدمات، تحتاج إلى الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتسجيل الفاتورة أو الخدمة التي تريد جدولة الدفع لها (مرة واحدة أو متكررة).
الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول
في الوقت الحاضر، يعتمد معظم المستهلكين في قطر على الدفع الإلكتروني: تحظى تطبيقات الهاتف المحمول وPayPal وبطاقات الائتمان بشعبية كبيرة في قطر، وتعمل البنوك بشكل متزايد على تحسين أنظمتها لجعلها أكثر أمان للمستخدم.
تعد البطاقات المدفوعة مسبق الطريقة الأكثر شيوع للمستهلكين لإجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت إنهم يمثلون 70٪ من سوق المدفوعات عبر الإنترنت العلامات التجارية مثل Visa وMasterCard وAmerican Express وDiscover هي بطاقات الائتمان الأكثر شيوع للقيام بذلك ولكن هناك أيضًا خيارات مثل OneCard و MINT وهي بطاقات مدفوعة مسبق مشهورة للعملاء في الشرق الأوسط تعد الدفعات عبر الهاتف المحمول ثاني أكثر أنواع الدفع شيوع (تمثل 19% من سوق الدفع عبر الإنترنت)، وتعد Mobiamo أحد المزودين الرئيسيين.
الخدمات المصرفية الرقمية بقطر:
التحويلات المالية المحلية: تحويل الأموال بين الحسابات المحلية أمر سهل إذا كان كلا الحسابين من نفس البنك، فسيتم التحويل على الفور ولن تضطر إلى دفع أي رسوم ومع ذلك، إذا كانت الحسابات تنتمي إلى بنوك مختلفة، فقد يستغرق الأمر وقت أطول قليلاً وقد تضطر إلى دفع رسوم المعاملات.
بشكل عام، قبل إجراء الدفع، ستحتاج إلى رقم حسابك البنكي، والاسم الكامل للمستلم ورقم IBAN، واسم البنك، والغرض من الدفع في حالة وجود أي تفاصيل مفقودة، يمكن للبنك إلغاء المعاملة.
وفي قطر، هناك أيضا خدمة مشهورة لمحفظة الهاتف المحمول تسمى خدمات Ooredoo Mobile Money (OMM) والتي يمكنك استخدامها لإرسال الأموال محلي أو خارجي على الفور من خلال هاتفك.
التحويلات المالية الدولية بقطر:
تقدم جميع البنوك الكبرى في قطر خدمات تحويل الأموال الدولية، لكنها قد لا تكون الخيار الأفضل بسبب أسعار الصرف المنخفضة والرسوم الباهظة في هذه الحالة، يمكن أن تكون شركة تحويل الأموال خيار أكثر ذكاءً، حيث ستحصل على سعر صرف أفضل، وتدفع رسوم أقل، وأوقات أسرع للمعاملات علاوة على ذلك، تقوم هذه الشركات عموم بإجراء التحويلات بجميع العملات تقريبا، حتى الريال القطري ومع ذلك، قبل استخدام أي خدمة تحويل، فمن المستحسن مقارنة أسعار الصرف والرسوم للعثور على الخيار الأرخص لتحويلات الأموال الدولية الخاصة بك.
أكبر شركات تحويل الأموال الدولية المستخدمة في قطر هي:
تقدم كيرنسيفير تحويلات مالية دولية إلى أكثر من 150 دولة، لديهم أسعار صرف تصل إلى ثماني مرات أرخص من البنوك، مما يساعدك على تجنب الرسوم المصرفية المفرطة:
Wise هو مزود تحويل أموال دولي متاح في 59 دولة ويقدم التحويلات بين الحسابات المصرفية عبر الحدود بتكلفة تصل إلى ثماني مرات أرخص من البنوك التقليدية.
يعتمد وقت معالجة تحويل الأموال الدولي على مجموعة من العوامل، بما في ذلك مزود التحويل الذي تختاره والمكان الذي ترسل فيه الأموال يمكن أن تختلف سرعة التحويل من بضع دقائق إلى ما يصل إلى خمسة أيام (متوسط السرعة هو يومين لمقدمي خدمات التحويل، ولكن في بعض البنوك مثل HSBC، يكون نفس اليوم).
الرسوم المصرفية في قطر:
عادة، تكون الحسابات الجارية في قطر خالية من الرسوم الإدارية طالما أنك تحافظ على الحد الأدنى من رصيد الحساب ومع ذلك، سيتعين عليك دفع رسوم عند إعداد أوامر دائمة مع بنوك أخرى في قطر أو في الخارج؛ إصدار أوامر الدفع؛ استبدال البطاقات التالفة أو الإضافية؛ سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي خارج قطر؛ دفع رسوم بطاقة الائتمان السنوية؛ أو اطلب دفتر شيكات جديد وفق للشريعة، فإن تحصيل الفوائد محرم في المؤسسات الإسلامية، ونتيجة لذلك هناك رسوم على كل نوع من الخدمة تختلف الرسوم حسب نوع الحساب والبنك، لذا يجب عليك البحث بعناية عن جميع الرسوم قبل فتح الحساب، خاصة وأن تغيير البنوك قد يكون صعب ويكلفك أموالًا في بعض الأحيان.
الخدمات المصرفية الخارجية في قطر:
يمكن أن يكون الحساب المصرفي الخارجي أداة مهمة للمغترب، وبصرف النظر عن رسوم صرف الأموال الرخيصة للغاية أو عدم وجود رسوم على الإطلاق، فإن الحساب الخارجي له ضرائب منخفضة، وفي معظم الحالات، يقدم بطاقة خصم متعددة العملات، وهي مثالية لمواطن عالمي ، المزايا الأخرى التي يمكن أن يقدمها الحساب الخارجي هي المعاملات الكاملة بعدة عملات مختلفة؛ الوصول الكامل بغض النظر عن مكان وجودك في العالم؛ والوصول والمساعدة على مدار 24 ساعة.
تقع بعض الدول في الشرق الأوسط ضمن نطاق سلطات معفاة من الضرائب، لذلك ليس من المنطقي نقل أموالك إلى حساب خارجي فقط لتجنب دفع الضرائب ومع ذلك، في قطر، يرتبط حسابك المصرفي ارتباط وثيق بوضعك الوظيفي لذا، إذا فقدت وظيفتك وكان لديك أي التزامات قرض أو دين، فسيقوم البنك المحلي بتجميد جميع أموالك حتى قيمة الدين وجميع خطوط الائتمان لذلك، من المهم التفكير في الاحتفاظ ببعض الأموال في الخارج، تحت سلطة قضائية مختلفة عن بلد إقامتك.
بدائل استخدام البنوك في قطر:
أولئك الذين يبحثون عن بديل لبنك في قطر لديهم الخيارات التالية:
بريد قطر: هو خيار ميسور التكلفة وآمن للمقيمين في قطر لتحويل الأموال دولي وبالتعاون مع النظام المالي الدولي (IFS) التابع للاتحاد البريدي العالمي (UPU)، يخدمون حالياً البلدان التالية: تونس والمغرب وجيبوتي وموريتانيا والفلبين وبنغلاديش وصربيا.
مقدمو خدمات تحويل الأموال النقدية: من خلال Western Union وMoneyGram؛ أكبر شبكتين للتحويل النقدي في العالم من الممكن استلام الأموال النقدية من مواقع متعددة في جميع أنحاء قطر ومع ذلك، عادةً ما تفرض شركات تحويل الأموال رسوم عالية وتقدم أسعار صرف أقل جاذبية عندما تحتاج إلى تحويلات سريعة.